Элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан

В 1999 году был осуществлён переход на международные стандарты бухгалтерского учета в банках (МСБУ).

С 1995 года количество банков сначала возросло до 28, с количеством филиалов 233, затем в связи с кризисом ликвидности, нарушениям экономических нормативов и по другим причинам их количество, вследствие отзыва лицензии или прекращении деятельности, сократились. В настоящее время в Таджикистане существует 5 системообразующих банков, от которых зависит состояние всей банковской системы, что составляет 27% от всего количества, банков с уставным фондом свыше 500 млн. рублей – 15 (83%). Подавляющая часть крупных банков находится в столице республике. На 5 банков приходится большая часть активов всех банков. Не распылённость банковского капитала, малое их количество способствуют большей управляемости банковской системы. Высокая же концентрация банковского капитала будет повышать надёжность системы, способствовать формированию устойчивой национальной системы платежей и расчётов, развитию национального рынка капиталов, обеспечению связи с международной системы платежей. Международный валютный фонд (МВФ) видит прямую связь между стабильностью банковской системы и проводимой в стране макроэкономической и структурной политикой.[6]

Хотя США являют собой пример эффективного управления банковской системой при наличии более 12 тысяч банков, в условиях Таджикистана при отсутствии достаточного опыта и технической оснащённости более приемлема система с малым количеством банков и их высокой концентрацией. Такое положение наблюдается в Германии, Франции, Италии, Англии и других странах.

Нужно отметить, что в настоящее время сохраняется сложенное положение в банковской системе Республики Таджикистан. В балансах таджикских банков низка доля обязательств в пассивах, но по которым нужно начислять проценты: депозитов, кредитных ресурсов Национального банка, долговых обязательств, они составляют менее 16%. В то же время доля бесплатных: расчётные счета, средства бюджетов и фондов, средства на корсчетах, средства в расчетах и т.д. – является подавляющей. В банках развитых государств положение прямо противоположное основной объем приходится на срочные и сберегательные вклады. Очень низка доля долгосрочных кредитов реальному сектору, направленных на развитие экономики. Подавляющая часть кредитов выдана на краткосрочной основе торгово-снабженческим, коммерческим организациям и частным лицам. Коммерческие банки пока играют незаметную роль в привлечении иностранных инвестиций в производство.

Даже неработающих ссуд на начало 2000 году составляло 24,1%, а просроченных ссуд – 10%, в то время как 9-ти процентная доля безнадёжных ссуд в банковском секторе считается критической для системы. Доля ценных бумаг в совокупных активах банков за 1999 год снизилась и на 01.01.2000 год составила всего лишь 1,3%.

Сохраняется тенденция роста собственного капитала банков в абсолютном исчислении, но вследствие падения курса национальной валюты его размер в долларах США уменьшился за 1999 год на 6,5%. Поэтому, если говорить о реальных суммах собственного капитала, то на лицо проблема декапитализации банковской системы.

К положительным моментам можно отнести понижение ставки рефинансирования, средних ставок по кредитам, выданными банками второго уровня. Думается, что при углублении стабилизационных процессов эти тенденции сохранятся. Можно ожидать, что в ближайшем будущем ставка рефинансирования несколько приблизится к уровню западных стран, где она составляет 6–8% годовых. Однако, если там таким образом стимулируется использование заёмных средств для расширения предпринимательства и внедрения в производство достижений НТП (политика дешёвых денег и экономика предложения), то у нас она ещё не стала решающим стимулом экономического роста, так как связь между процентной ставкой и уровнем вложений в реальный сектор к переходной экономике сложнее.

За 1999 год сумма совокупных депозитов физических лиц возросла на 1484,2 млн. рублей, что говорить о возрастании доверия населения к банковской системе.

Также произошли сдвиги по использованию элементарных средств взаиморасчетов пока в АК «Агроинвестбанк», что дает возможность использовать 9 видов карточек международного стандарта. При распространении данного вида услуг на территории республики для юридических и физических лиц появится привлекательная возможность их использования, что послужить толчком к росту объемов депозитов и кредитных средств банков.

Как известно, первоначально функцией коммерческих банков является аккумуляция и размещения временно свободных денежных средств, с соблюдением шести основных принципов кредитования.

Норматив достижения капитала увеличен с первого января 2000 года с 9% до 12%, а текущей ликвидности – с 50–75%, что будет способствовать повышению устойчивости банковской системы.

Еще по теме:

Сущность кредитного риска и его факторы
Кредитный риск представляет собой риск невыполнения кредитных обязательств перед кредитной организацией третьей стороной. Опасность возникновения этого вида риска существует при проведении ссудных и других приравненных к ним операций, которые отражаются на балансе, а также могут носить забалансовый ...

Финансовые результаты развития ОАО «Промышленно-строительный банк» в 2003–2005 гг
В целом в 2005 году ПСБ выполнил задачу развития бизнеса и получил прибыль, соответствующую установленным планам. Банк вышел на федеральный уровень по параметрам филиальной сети, составу клиентской базы и основным показателям финансово-экономической деятельности, укрепил свои позиции в банковской с ...

Маркетинговые основы разработки страхового продукта
С точки зрения маркетинга страховой продукт характеризуется следующими качествами [22, с. 54-56]: - неосязаемость; - неотделимость; - непостоянство качества; - недолговечность. Неосязаемость для любого страхового продукта означает, что клиент страховщика не может ни увидеть, ни попробовать на вкус, ...