Разработка страховогопродукта ЗАО страховая компания «Спассские ворота»

Полученные результаты можно интерпретировать следующим образом. Индивидуальный клиент как розничный покупатель страховых услуг страховщикам зачастую невыгоден. Дело в том, что большинство клиентов рассматривают медицинское страхование как покупку «абонемента» на определенный вид лечения и тратят на приобретение полиса собственные средства, только когда возникает необходимость в получении медицинской помощи – этим объясняются результаты «иногда» по таким позициям, как роды, программы по ведению беременности, а также отчасти и результаты по позициям «стационарное лечение» и «стоматологическое обслуживание». Чаще всего страхуются люди, имеющие хронические заболевания и стремящиеся минимизировать свои расходы на медицинские услуги.

Для индивидуального клиента средняя цена страхового полиса ДМС в два раза больше, чем для корпоративных клиентов. Высокая стоимость полиса для индивидуальных клиентов, по мнению многих экспертов рынка, является одним из основных факторов, сдерживающих развитие рынка. Дело в том, что рост цен на продукты ДМС значительно опережает рост уровня благосостояния граждан. Поэтому среди физических лиц такие страховки покупают в основном люди со средним и выше среднего достатком.

Порядок расчетов стоимости страхового полиса имеет следующие этапы:

1. Определение показателя вероятности наступления страховых событий по каждому виду медицинских услуг, включенных в страховое покрытие по данной программе страхования.

2. Определение основной части нетто-ставки (Тосн.) Для определения основной части нетто-ставки используются следующие формулы:

, (21)

где q - вероятность появления хотя бы одного из рассматриваемых п событий, включенных в страховое покрытие по данной программе страхования;

S – размер базовой страховой суммы (100 руб.).

3. Определение рисковой надбавки (Триск.). Определяется по формулам, приведенным выше.

4. Определение нетто-ставки (Тн):

. (22)

5. Определение максимальной суммы страхового покрытия (Sм)

, (23)

где n - максимальное количество обращений за медицинской помощью одним застрахованным в течение срока страхования;

С – стоимость одного обращения, руб.

6. Расчет коэффициента соотношения рисков (К с.р.). Его использование имеет смысл тогда, когда среднее число обращений за медицинской помощью застрахованных меньше, чем максимальное. Использование этого коэффициента позволяет снизить размер страхового тарифа.

, (24)

где S с.р. – среднее страховое покрытие;

, (25)

где – среднее количество обращений за медицинской помощью одним застрахованным в течение срока страхования.

7. Определение нетто-стоимости страхового полиса по ДМС (Пн):

, (26)

Еще по теме:

Субъекты рынка ценных бумаг
Субъекты (участники) рынка ценных бумаг - это физические лица или организации, которые продают или покупают ценные бумаги или обслуживают их оборот и расчеты по ним, т.е. вступают между собой в экономические отношения по поводу ценных бумаг. Существуют следующие основные группы участников рынка цен ...

Политика обязательных резервов
До 1980 года требовалось, чтобы на счетах в Федеральных резервных банках держали свои резервы только банки-члены ФРС; остальные банки должны были удовлетворять резервным требованиям, предъявляемым штатами, которые, как правило, позволяли держать значительную часть резервов в виде приносящих доходы ...

Зарубежный опыт развития страхового дела
Международный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка. Мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-а ...