Особенности управления кредитными рисками

При наступлении срока погашения кредита сумма кредита списывается с расчетного счета заемщика мемориальным ордером Банка ( если заемщик - клиент Банка). Если заемщик - клиент другого банка - погашение кредита производится либо платежным поручением заемщика, либо платежным требованием, требованием - поручением Банка.

При отсутствии или недостаточности средств у заемщика соответствующая часть задолженности переносится на счет просроченных ссуд. При отсутствии средств для погашения задолженности у заемщика, банк предъявляет задолженность ко взысканию поручителю (банку-гаранту) либо обращает взыскание на заложенное имущество в соответствии с действующем законодательством.

При наличии обоснованного ходатайства заемщика Банк производит пролонгацию кредитного договора.

Если заемщик отказывается добровольно погасить имеющуюся задолженность, производится принудительное взыскание задолженности в соответствии с действующим законодательством ( на основании решения арбитражного, народного, третейского судов ).

Контроль за исполнением кредитного договора осуществляется банком по данным:

а) движения средств по расчетному, валютному и счетам Предприятия в Банке,

б) квартальных бухгалтерских отчетов и анализов платежеспособности и финансовой устойчивости,

в) проверок на месте целевого использования кредита, перспектив погашения, наличие залога и др.,

г) печати, радио, телевидения, личных контактов с руководителями; информации судебных исполнителей, прокуратуры, ОБЭП и др.

Проанализирую на конкретной кредитной сделке элементы управления кредитными рисками, а также, по каким основным критериям Внешторгбанк принимает решение о целесообразности выдачи ссуды.

В банк обратилось муниципальное предприятие, являющиеся клиентом Внешторгбанка с момента его образования, с просьбой предоставить кредит в сумме 100 тыс. рублей для пополнения оборотных средств (приобретения торгового оборудования) сроком на 6 месяцев.

После того, как предприятие предоставило для анализа полный пакет документов, работник кредитного отдела занимается его тщательным изучением и составляет справку на комитет по кредитной и инвестиционной деятельности. Изучает документы также юрисконсульт банка , делая соответствующее заключение. Справка охватывает все необходимые вопросы, интересующие членов кредитного комитета при рассмотрении и принятии решения о возможности выдачи кредита, а именно:

1. Полное наименование предприятия- муниципальное предприятие, зарегистрировано Администрацией центрального района г.Сочи, 20 октября 1997 г., регистрационный номер 714\ 8. Предприятие обладает правами юридического лица, имеет обособленное имущество, самостоятельный баланс, расчетный счет только во Внешторгбанке, Устав, печать. Юридический адрес: 354000, г.Сочи, ул. Мира, д.25.

2. Учредители - комитет по управлению муниципальным имуществом г.Сочи.

3. Основной вид деятельности - оптовая и розничная торговля.

4. Объем имущественной ответственности по уставу - имущество принадлежит предприятию на праве полного хозяйственного ведения.

5.Сумма кредита -100 тыс. рублей.

6. Срок кредита - на 6 месяцев.

7. Цель кредита- целевой кредит для пополнения оборотных средств (приобретение торгового оборудования согласно счета-фактуры г.Москва ).

8. Залог - в залог был предоставлен перечень товара на общую сумму- 220142 рубля. Сумма кредита и процентов за 6 месяцев, из расчета - 45% годовых, составляет - 121 000 рублей. Опираясь на общие правила кредитования, залог оценивается банком в 60% от общей суммы предоставленного залога и таким образом составляет - 132085 рублей. Следовательно данного залога достаточно для покрытия, в случае невозврата, основного долга и процентов по нему. Залог достаточно ликвидный и срок реализации его в случае невозврата кредита и процентов не превысит оптимального зачения - 150 дней.

9.Наличие расчетных счетов - предприятие постоянный клиент Внешторгбанка, имеет один расчетный счет только во Внешторгбанке, счетов в иностранной валюте не имеет (сведения о наличии расчетных счетов и счетов в иностранной валюте прилагаются).

Еще по теме:

Оптимизация системы управления кредитным риском
Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать. В мировой практике сущест ...

Перспективы развития Фонда социального страхования РФ
Так ФСС РФ вынужден заниматься обеспечением средствами реабилитации инвалидов, путевками отдельных категорий граждан и др. Основная сложность в том, что за время реформ у государства накопились колоссальные долги перед людьми определенных категорий, и возвращать их приходится в ускоренных темпах, с ...

Работа со счетами юридических лиц
Введение банковского счета клиента осуществляется операционными работниками, за которыми это обслуживание закрепляется в соответствии с требованиями банка Росси и иных законодательных актов на основании договора банковского счета. В договоре банковского счета оговаривается порядок работы счета, пра ...