Особенности управления кредитными рисками

Сочинский филиал предоставляет кредиты предприятиям - юридическим лицам (имеющим Устав, где это указано, баланс и расчетный счет в банке), а также физическим лицам.

Кредиты предоставляются банком предприятиям на условиях, предусмотренных кредитным договором, на срок, необходимый предприятию для осуществления кредитуемой сделки, но не более 12 месяцев. Выдача кредита производится банком в пределах имеющихся свободных кредитных ресурсов с учетом выполнения нормативов максимального риска на одного клиента, “крупного” кредита, устанавливаемых инструкцией №1 ЦБ РФ от 01.10.97г. и решением кредитного комитета банка.

Право разрешения выдачи кредитов имеют: - руководитель банка, его заместители в соответствии с выданными им доверенностями - в суммах, не более размера “ крупного кредита ”, утвержденным решением кредитного комитета банка. Сверх указанной суммы максимального риска на одного клиента вопросы о выдаче кредитов рассматривает кредитный комитет филиала банка.

Заключение кредитных договоров на особо крупные суммы производится на основании решения Совета Банка в соответствии с Положением о Совете Банка.

Банк предоставляет кредит при условии наличия у заемщика гарантий возвратности кредита:

1. Под залог имущества или имущества предоставляемого третьим лицом в залог банку, при этом в залог принимаются:

- основные фонды: а) здания, как правило социально- культурного назначения; квартиры- незаселенные, в которых никто не прописан- при нотариальном удостоверении предмета залога и регистрации договора залога в БТИ; б) автотранспорт- с регистрацией договора залога в КРЭО ГАИ; в) быстроликвидное оборудование, нетребующее демонтажа, как правило принимается в заклад.

- депозиты;

- государственные ценные бумаги ( при положительном заключении управления ценных бумаг);

- товары, как правило при оформлении договоров заклада.

Банк в обязательном порядке проверяет право собственности на заложенное имущество, объект залога принимается, как правило, с оценкой 60% от балансовой (оценочной) стоимости.

2. Банковская гарантия надежного банка при положительном заключении экономического управления. Надежность банка проверяется Головным банком по материалам, представляемым филиалами.

3. Договор поручительства клиента, постоянно имеющего денежные средства на расчетном счете в банке и хорошую репутацию.

Размеры процентных ставок по кредитам утверждаются решением кредитного комитета филиала в зависимости от стоимости кредитных ресурсов.

Резервирование на возможные потери по ссудам производится в соответствии с новой Инструкцией ЦБ РФ № 62-п от 30.06.97г. разработанной и внедренной в действие с введением с 01.01.98г. нового плана счетов бухгалтерского учета в банках и указаниями Головного банка.

Недосозданного резерва на возможные потери по ссудам в СФ МТКБ нет и его величина равна - 65% расчетной величины.

При обращении клиента за кредитом, Банк проверяет деловую репутацию фирмы, т.е. убеждается в наличии фирмы, от имени которой ведутся переговоры, выясняется, зарегистрирована ли она, имеет ли юридический адрес, печать, офис, бланки с ее названием и координатами, фирменный знак. Обращается внимание, являются ли руководители фирмы местными жителями или приезжими, прописаны ли они достаточно длительное время в определенной местности и проживают ли фактически по месту прописки.

При посещении офиса фирмы обращается внимание на внешнее оформление помещения, наличие ( или отсутствие ) вывески, оборудованность рабочих мест, количество и современность оргтехники и манеры поведения сотрудников.

При личном знакомстве с руководителем предполагаемой фирмы- заемщика Банк выясняет, с кем конкретно уже успешно проведены хозяйственные финансовые операции, где и кем ранее работали руководители фирмы, каковы их образование и профессия. Интересуется семейным положением руководителя и главного бухгалтера, состоянием их здоровья, материальным положением.

Получив от потенциального заемщика кредитную заявку и зарегистрировав ее в специальном журнале регистрации кредитных заявок, Банк подробно знакомится с учредительными документами фирмы, уставом, лицензиями, патентами (для анализа требует либо подлинники, либо копии, заверенные нотариусом), балансовыми отчетами, аудиторским заключением.

Еще по теме:

Прямые инвестиции иностранных банков в России
В России в целом на группу банков, контролируемых нерезидентами, приходится не более 10% всех активов банковской системы. Этот результат расчетов может несколько отличаться от данных, которые составляет Банк России, вследствие исключения из общих сумм по иностранным банкам показателей дочерних стру ...

Факторы развития кредитной системы
Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей формой собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна. Если проанализировать историю возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной систем ...

Действующая практика имущественного страхования в Республике Беларусь
Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной системы, затрагивает практически все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы. Страхование является защитным экон ...