Особенности формирования кредитных портфелей коммерческих банков Республики Беларусь

В макроэкономическом аспекте кредитный процесс может рассматриваться как совокупность экономических отношений, возникающих в ходе деятельности банков в качестве финансовых посредников между сберегателями кредитных ресурсов и их пользователями. На микроэкономическом уровне кредитный процесс представляет собой набор процедур, реализуемых сберегателями, банками-кредиторами и их должниками при управлении кредитными ресурсами. В укрупнённом виде кредитный процесс описан на рис.1.2

Рис.1.2 Кредитный процесс банков

Примечание. Источник: [31, с.17]

Рассмотрим следующую схему формирования банками предложения кредитов (см. приложение 3). Как видно из рис. П.3.1 предложение кредитов представляет собой сложное экономическое явление, характеристики которого зависят не только от деятельности банков, но и от принимаемых на макроэкономическом уровне решений. С другой стороны, кредитный портфель банков - продукт взаимодействия банков и реального сектора экономики, формирующего спрос на кредитные ресурсы. Данный спрос предъявляют две группы кредитополучателей: юридические и физические лица.

В целом факторы, влияющие на спрос указанных лиц на кредитные ресурсы представлены ниже (см. приложение 4).

На основании рис. П.4.1 можно сделать предположение, что юридические и физические лица имеют различную мотивацию и условия для получения кредита. Так, для юридических лиц при принятии решения о банковском кредитовании на первом плане стоят задачи по развитию бизнеса и имеющиеся у них возможности финансирования, альтернативные банковскому кредитованию. Физических же лиц к получению банковского кредита привлекают рынки товаров и недвижимости, предлагающие новые продукты и услуги.

При взаимодействии предложения кредитных ресурсов и спроса на них происходит формирование банками условий кредитования реального сектора экономики, которые находят свое отражение в кредитных договорах. Важнейшими элементами этих условий являются процентные ставки по банковским кредитам, сроки действия кредитных договоров и требуемое банками обеспечение.

Помимо спроса и предложения на рассматриваемые условия кредитования влияние оказывают инфляция и иные внешние (экзогенные) по отношению к кредитному процессу факторы (рис.1.3).

Рис.1.3 Формирование банками условий кредитования реального сектора экономики

На рис.1.3 видно, что на условия кредитования банками экономики инфляция оказывает как непосредственное влияние (выражается в надбавках за инфляционный риск к процентной ставке по кредиту, к дисконту при оценке имущества, сокращении срока кредитования), так и косвенное влияние через предложение кредитов и спрос на них.

Косвенное влияние инфляции проявляется уже в начале кредитного процесса, когда идёт формирование ресурсной базы банка. В данном случае вкладчики требуют от банка выставления по депозитам ставок, которые обеспечивают сохранение покупательной способности сбережений. Таким образом, ставки по депозитам несколько превышают уровень цен. Причем, анализируя инфляцию и динамику номинальных процентных ставок в национальной валюте, можно увидеть детерминированность последних уровнем цен, наблюдавшимся в прошлых периодах (рис.1.4).

Рис.1.4 Динамика инфляции и номинальных ставок в национальной валюте в 2002-2004 гг.

Таким образом, влияние инфляции на процентные ставки со стороны спроса на кредиты происходит по нескольким направлениям. Во-первых, ускорение инфляционных процессов приводит к потере предприятиями оборотных средств. В результате данного явления растёт зависимость предприятий от привлечённых кредитных ресурсов, что посредством повышения спроса на кредиты вызывает увеличение процентных ставок по кредитам. Во-вторых, в связи с ухудшением на фоне высокой инфляции финансового положения предприятий и увеличением вероятности возникновения проблемных кредитов в составе процентной ставки по кредитам растёт так называемая надбавка за риск. Она, как правило, компенсирует издержки банка в связи с невозвратом кредитных ресурсов, а также в работе с проблемными кредитами. В-третьих, высокий уровень номинальных процентных ставок в национальной валюте, обусловленный инфляционными процессами, стимулирует рост процентных ставок в иностранной валюте. Это происходит из-за смещения спроса с сегмента кредитов в национальной валюте в сторону сегмента кредитов в иностранной валюте.

Еще по теме:

Понятие ипотеки и ипотечного кредитования
Ипотека вошла в нашу жизнь совсем недавно, но очень стремительно. Ещё десять лет назад понятие «ипотека» было знакомо только специалистам, а сегодня услугами ипотечного кредитования уже воспользовались сотни тысяч россиян. Ещё больше наших сограждан желают получить ипотечный кредит, о чём очень наг ...

Бухгалтерский учет операций по предоставлению денежных средств и их погашению
Бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту - заемщику в балансе банка – кредитора. Бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту - заемщику, который обслуживается в банке - кредиторе Зачисление денежных средств на счет клиента - заемщика - юридического лица и предприним ...

Этапы формирования торговой инфраструктуры
Первый этап формирования торговой инфраструктуры украинского фондового рынка связан с созданием и становлением непосредственно самого фондового рынка в Украине, которое началось в 1991 г. после принятия Закона Украины «О ценных бумагах и фондовой бирже», в соответствии с которым в октябре 1991 г. б ...