Динамика развития ипотечного кредитования в Россиив период 2007–2012 г

В результате ставки по рублёвым ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, как и ожидалось, неуклонно росли в течение 2012 года: с 11,8% в январе до 12,7% в декабре.

В то же время в конце 2012 года ряд банков (включая Абсолютбанк, БЖФ, ДельтаКредит, Запсибкомбанк и Уралсиб) снизил ставки. Такое снижение было вызвано либо проведением сезонных предновогодних акций, либо необходимостью повышения конкурентоспособности ипотечных программ. В последнем случае корректировке подверглись ставки, которые ранее превышали среднерыночный уровень и были близки к психологической границе ставок для потенциальных заемщиков, выше которой ставки воспринимались заемщиками как очень высокие. Так, в частности, Сбербанк с 1 марта 2013 года на 1 п.п. снизил ставки, которые до этого превышали среднерыночный уровень.

Падение темпов роста рынка на фоне снизившейся потребительской уверенности и роста процентных ставок заставило банки думать над ослаблением требований к заёмщикам – с начала 2012 года начал активно формироваться тренд к существенному снижению требований к подтверждению дохода заемщика (с начала года шесть банков из числа активных игроков рынка предусмотрели возможность получения ипотеки без справки о доходах). По состоянию на конец 2012 четыре банка из числа лидеров рынка предоставляли ипотечные программы без требования подтверждения дохода заемщиком отдельной справкой: Сбербанк, ВТБ24, ДельтаКредит и Росбанк.

Такое ослабление требований, в дополнение к значительному числу банков, предлагающих ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом в 10%, потенциально увеличивает риски банковской системы, поскольку широкое распространение такой практики среди остальных участников рынка может привести к увеличению доли высокорисковых кредитов в активах банковской системы и, при реализации пессимистического сценария развития экономики, к ощутимым убыткам для всего финансового сектора.

Динамика рынка жилья

Количество прав собственности, зарегистрированных в сделках с жильем, по итогам 2012 года достигло отметки в 4,2 млн, что на 8,5% превышает уровень 2011 года. (см. рис. 9)

Рисунок 9. Динамика рынка недвижимости и доля ипотеки в сделках с жильем, поквартально, 2007–2012 гг.

Одним из основных факторов развития жилищного рынка является увеличение доли ипотечных сделок. По данным Росреестра, каждое пятое право собственности (20,9%), зарегистрированное в сделках с жильем в 2012 г., приобреталось с использованием ипотечного кредитования. Этот показатель является рекордным за всю историю активного ипотечного кредитования в России (с 2006 года).

По оценкам АИЖК, доля ипотечных кредитов на приобретение жилья в новостройках в 2012 году выше, чем на вторичном, и составляет до 25% от общего объема выданных ипотечных кредитов, что косвенно подтверждают данные Росреестра, согласно которым каждый четвертый зарегистрированный договор долевого участия был заключен с использованием кредитных средств.

Вторым важным фактором, определяющим динамику жилищного рынка, является преобладание на нем альтернативных сделок. Косвенно это подтверждают и данные Банка России. Несмотря на то, что в 2012 году количество выданных ипотечных кредитов является исторически максимальным за сравнимый период за всю историю развития ипотечного рынка, средний размер кредита все еще намного ниже – 1,49 млн рублей – чем в 2008 году (1,9 млн рублей). В то же время значимую роль на рынке играло возвращение инвестиционного интереса к недвижимости, поскольку на фоне нестабильности на финансовых рынках жилье воспринималось как один из немногих надежных долгосрочных инструментов инвестирования.

Следует отметить, что вместе с оживлением рынка цены на жилье в России перешли к росту в реальном выражении после длительной стагнации 2009–2011 годов. К концу 2012 года цены на жилье выросли по сравнению с концом 4 квартала 2011 г. на 12,9%, в то время как инфляция за этот период составила 5,1%. При этом рост цен на жилье в целом соответствовал росту доходов населения и не приводил к сокращению доступности приобретения жилья – значения индекса доступности жилья на первичном и вторичном рынках практически не менялись с начала 2010 года. (см. рис. 10)

Рисунок 10. Индекс доступности жилья в 2006–2012 гг. (2005 = 100%)

Деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

В 2012 г. АИЖК рефинансировало 45489 кредитов на сумму 60,98 млрд рублей, что составляет 6,6% в количественном и 5,9% в денежном выражении от всех выданных за этот период ипотечных кредитов. (см. рис. 11)

Еще по теме:

Анализ производственно-хозяйственной и финансовой деятельности коммерческого банка «БТА-Казань»
Волжско-камский акционерный банк был зарегистрирован на базе Татарского филиала Молодежного коммерческого "Финист-банка". Лицензия на совершение банковских операций N 1581 .[18] Учредителями банка стали более 50 предприятий и организаций, среди них ряд крупных промышленных предприятий. ВК ...

Выводы и предложения
Проведенный анализ банковской системы Украины и Крыма в достаточной мере позволил достигнуть цели исследования и выполнить задачи, поставленные перед ним. Подводя итог под всей работой можно сказать, что отечественная банковская система переживает сейчас не лучшие времена. Причиной такого положения ...

Технология работы отдела в процессе выдачи кредита
Работу кредитного отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита: 1. Этап оформления кредитной заявки. 2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему. 3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита. В исследуемом дополнительном офисе все три эт ...