Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике РФ

Ведь не все квартиры в новостройках считаются достроенными, а значит не внесены в реестр Регистрационной палаты. А так же не все банки выдают кредит на покупку жилья в новостройках.

Если же покупка совершается на вторичном рынке, то покупатель сразу же становится собственником приобретаемого жилья. Требования к квартире такого рода у всех банков различны. К отрицательному решению по выдачи кредита может стань перепланировка, которая не была зарегистрирована. К тому же повлияет и юридическая «чистота» жилья.

Основные виды ипотечных кредитов:

– кредит под залог имеющейся недвижимости;

– социальная ипотека;

– ипотека молодой семье;

Кредит под залог имеющейся недвижимости – это самый популярный вид ипотечных кредитов. Иначе о нем говорят, что это ломбардный вид кредитования. При котором заемщик продает имеющуюся у него собственность или вносит ее в качестве залога при необходимости получения ссуды. В ситуации, когда заемщик желает продать имеющееся жилье для последующего приобретения нового и более дорогого жилья, банки предлагают оформлять кредит под залог имеющегося жилья для покупки нового с последующей продажей существующего.

Немецкая модель ипотеки

При одноуровневой модели ипотечного кредитования, в отличие от двухуровневой, функции кредитора и инвестора выполняет один субъект, то есть банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно выпускает и реализовывает ценные бумаги.

Такую схему ипотечного кредитования еще называют немецкой моделью. Она получила широкое распространение в Европе, а также ее стали использовать в развивающихся странах.

В Германии накопление средств на покупку жилья и выдачу ипотечных кредитов осуществляют специализированные кредитные учреждения, строительно-сберегательные кассы. То есть кредитование частных лиц производится за счет привлечения средств самих же граждан.

Физическое лицо открывает в кассе накопительный счет и копит на нем денежные средства до определенного уровня, около 50% от стоимости жилья. После чего получает льготный кредит на недостающую сумму и передает кредитному учреждению приобретенную недвижимость в залог до полного погашения займа. Стоит отметить, что заемщик получает еще и государственную дотацию в размере 10%.

Сегодня в России окончательно не сформировалась единая модель ипотечного кредитования. Применяется и американская, и немецкая схема ипотеки.

Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) функционируют по образу немецкой модели ипотеки, но с некоторыми нюансами, вытекающими из законодательства РФ.

На российской почве работа такой накопительной системы часто превращается в пирамиду.

Американская модель ипотеки

При двухуровневой (классической) модели ипотечного кредитования банками права требования по выданным ипотечным займам переуступаются специализированным ипотечным агентствам. Те, в свою очередь, объединяют права требования в закладные пулы и под их залог выпускают ипотечные ценные бумаги, которые продают на фондовом рынке. На полученные средства агентства опять покупают кредиты у банков. Основная отличительная черта данной схемы кредитования – разделение субъектов кредитора и инвестора.

Такую схему ипотечного кредитования еще называют американской, поскольку она изначально была создана и получила наибольшее распространение в США.

В Америке в 30-х годах прошлого века, во времена Великой депрессии, правительством было создано первое ипотечное агентство Fannie Мае (Federal National Mortgage Association). Позднее сформировались еще две такие специализированные организации – Ginnie Mae (Government National Mortgage Association) и Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation). Эти структуры занимаются выкупом у банков кредитов и выпуском ценных бумаг под государственную гарантию.

Еще по теме:

Структура вертикально интегрированных услуг на ММВБ
Рассмотрим структуру вертикально интегрированных услуг на рынке государственных долговых обязательств. Рынок государственных ценных бумаг на ММВБ, а именно рынок ГКО-ОФЗ, организован Министерством финансов России и Банком России в целях реализации бюджетной и денежно-кредитной политики в 1993 году. ...

Место коммерческих банков в кредитной системе страны
Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных сред ...

Определение договора банковского счета
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК). В юридической литер ...