Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике РФ

Суть американской модели ипотеки состоит в том, что покупатель приобретает жилье, оплачивая из собственных средств лишь незначительную часть его стоимости. Недостающую сумму гасит ипотечный банк, которому заемщик в течение последующих 15–30 лет должен вернуть заемные средства. Банк, в свою очередь, переуступает кредит одному из специализированных ипотечных агентств. Последнее возмещает кредитной организации выданные заемщику деньги и выпускает ценные бумаги, выплатами по которым становятся платежи заемщиков. Ценные бумаги агентство реализует на фондовом рынке.

Сегодня в России окончательно не сформировалась единая модель ипотечного кредитования. Применяются и американская, и немецкая схемы ипотеки.

Так, за основу развития системы ипотечного жилищного кредитования принята двухуровневая модель ипотеки. Банки, осуществляющие выдачу ипотечных кредитов, работают по американской модели, адаптированной под российские условия. В роли специализированного агентства, созданного для выкупа кредитов, выступает ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), которое привлекает для этих целей денежные средства путем выпуска ценных бумаг.

Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) функционируют по образу немецкой модели ипотеки.

Процедура получения ипотечного кредита состоит из:

· Подачи предварительной заявки;

· Подачи необходимых бумаг в банк;

· Подачи заявки на кредит и ожидания;

· Поиска квартиры, оценки и оформления страховки;

· Оформления договора купли-продажи и расчета.

Рассмотрим эти этапы более подробно.

1. подача предварительной заявки

В зависимости от банка предварительную заявку можно подать двумя способами:

· на бумажном бланке,

· на сайте банка.

При подаче заявки не требуется ни одного документа, а сама форма заполняется стандартно: имя, возраст, число членов семьи и иждивенцев, место работы, стаж, размер дохода, способ его подтверждения, сумма, которую заемщик планирует внести в качестве первоначального взноса, предполагаемые сроки кредитования и контакты – адрес электронной почты и телефон. Иногда банк просит информацию о собственности или других кредитах.

Предварительная заявка обычно рассматривается в течение трех дней. Заявителю сообщают, какую сумму он может получить, на какой срок, под какие проценты и каков будет размер ежемесячного платежа.

Чтобы получить ипотечный кредит, нужно быть старше 18 лет (во многих банках верхним пределом для погашения кредита является достижение пенсионного возраста), иметь трудовой стаж (обычно – не менее года или 6 месяцев), источник постоянного дохода в регионе, где присутствует банк, и регистрацию.

2. Сбор и подача необходимых бумаг

В банк нужно предоставить (копии):

· паспорт

· диплом об окончании учебного заведения

· трудовую книжку (заверенная работодателем копия)

· военный билет

· свидетельство о браке

· свидетельство о рождении детей

· водительское удостоверение (не обязательно)

· загранпаспорт (не обязательно)

· справку о доходах

Последний документ является самым важным. На его основе банк прикидывает, какой ежемесячный платеж сможет платить заемщик, и исходя из этой суммы рассчитывается размер кредита.

В большинстве случаев документ подтверждают справкой по форме 2НДФЛ, составляемой бухгалтерией на основе облагаемых налогом заработках за последние месяцы. Это «белые» заемщики.

3. Подача заявки на кредит и ожидание

На рассмотрение кредитным комитетом заявки обычно уходит до 14 дней. О положительном решении вам сообщат по телефону, электронной почте или в официальной бумаге. Если же решение будет принято не в вашу пользу, то вас могут просто не проинформировать об этом и даже не объяснить причины.

Еще по теме:

Биржевое котирование
Котирование является одной их важнейших (если не сказать - важнейшей) функцией любой биржи. Не зря же биржу еще называют маяком в океане цен. Представьте себе такую картину. В темном бушующем океане рыночных отношений борются с волнами корабли инвесторов и предпринимателей. Как выбрать верный курс ...

Перспективы развития Фонда социального страхования РФ
Так ФСС РФ вынужден заниматься обеспечением средствами реабилитации инвалидов, путевками отдельных категорий граждан и др. Основная сложность в том, что за время реформ у государства накопились колоссальные долги перед людьми определенных категорий, и возвращать их приходится в ускоренных темпах, с ...

Деятельность Банка России
В банковской системе центральный банк страны играет ключевую роль. От его деятельности зависит устойчивость развития национальной экономики и ее банковского сектора. Регулируя денежный оборот в наличной и безналичной формах, центральный банк создает экономические предпосылки для движения товаров и ...