Маркетинговые основы разработки страхового продукта

К сожалению, российский страховой рынок развит гораздо слабее, чем рынки стран Западной Европы и США. Процесс разработки нового продукта бывает весьма тернистым, зачастую первоначальная концепция претерпевает существенную трансформацию (рисунок 5).

Рисунок 5 - Трансформация концепции страхового продукта

Кроме того, не следует забывать, что успех страхового продукта зависит от того, является ли продукт конкурентным, привлекательным для клиента и реализуемым технически, то есть необходимо оценить эффективность страхового продукта (рисунок 6) [63, с. 198-201].

Разработка страховых продуктов, потребность в которых вызвана внешними очевидными факторами (изменением политического строя, законодательства и пр.), как правило, не вызывает у страховщиков особых проблем и обычно монополизирована различными министерствами, ведомствами, союзами и объединениями.

Гораздо сложнее обстоит дело с разработкой продуктов для удовлетворения внутренних потребностей страхователей. Обычно потребность страхователя в таком страховом продукте определяет сам страховщик, используя, если ему позволяют финансовые возможности и наличие соответствующего бизнес-подразделения, различные способы маркетингового исследования.

Однако до сих пор страхователь лишен возможности самостоятельно разрабатывать нужные только ему страховые продукты, исходя из собственных потребностей и нужд. В лучшем случае речь идет об учете пожеланий потенциальных страхователей, которые страховщик может либо принять во внимание при разработке новых страховых продуктов, либо отвергнуть.

Рисунок 6 - Слагаемые успеха страхового продукта

Новый подход к разработке и внедрению страховых продуктов предполагает интерактивное участие потребителя конечной продукции в процессе конструирования страхового продукта. Он может не только выбирать нужные ему риски из предлагаемого перечня, но и включать дополнительные услуги. То есть речь идет о своего рода «страховом конструкторе». Правда, российские страховщики предлагают такую возможность только в рамках автострахования.

Таким образом, можно сказать, что изначально страховой продукт предоставлял страховую защиту только от одного риска, представлявшего наибольшую опасность, то есть продукт был «монорисковым».

Позже в объем страховой защиты стали добавлять и другие, сопутствующие риски, то есть страховой продукт становится «мультирисковым». Например, морские полисы Ллойда в XVII веке уже включали в объем страховой защиты помимо нападения пиратов войны, конфискацию или арест, злоумышленные действия капитана и команды.

Если к набору рисков добавляются и какие-то сопутствующие услуги, то такой продукт уже становится «мультиатрибутивным». Например, в настоящее время при страховании каско автомобилей отраслевым стандартом стали оформление ДТП аварийным комиссаром, услуги эвакуатора, оплата ремонта напрямую техстанции, предоставление другой автомашины на время ремонта.

В практике страхования нередки случаи, когда при разработке страховой программы для страхователя необходимо сочетать в одном договоре несколько видов страхования. Обычно это делается путем объединения нескольких договоров страхования, заключенных по каждому виду страхования (и на соответствующих правилах страхования), в один документ под общим заголовком, но со своей отдельной нумерацией по секциям (видам страхования) для целей бухгалтерского учета. Такой страховой продукт называется «комплексным» или «пакетным».

Так как в стандартных правилах страхования не учитываются все страховые потребности, специфика и род деятельности страхователя, возникла потребность в нестандартных комбинированных продуктах, которые на Западе называются «манускриптными» полисами (manuscript policy) (буквально – «написанными от руки»). Подобные договоры страхования разрабатываются под конкретного клиента, причем все правила страхования фактически объединяются в единые правила страхования, а также включаются специфичные риски.

Еще по теме:

Анализ ликвидности коммерческого банка
ОАО «Ханты-Мансийский банк» создано в соответствии с решением Учредительного собрания учредителей от 30 июня 1992 года и Учредительным договором от 29 июня 1992 года с наименованием «Ханты-Мансийский Банк возрождения и развития народов Севера». 27 июля 1992 года Главным управлением Центрального бан ...

Политика обязательных резервов
До 1980 года требовалось, чтобы на счетах в Федеральных резервных банках держали свои резервы только банки-члены ФРС; остальные банки должны были удовлетворять резервным требованиям, предъявляемым штатами, которые, как правило, позволяли держать значительную часть резервов в виде приносящих доходы ...

Анализ деятельности банка
За годы своего существования «Азиатско – Тихоокеанский банк» (ОАО) зарекомендовал себя как успешный, предлагающий широкий спектр разнообразных услуг. Банк принимает участия во всех общественных мероприятиях проходящих на территории Дальнего Востока. «Азиатско- Тихоокеанский банк» предоставляет свои ...