Страховая премия и страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Страховые возмещения не должны приносить страхователю прибыли. Чтобы избежать попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью, страховщики придерживаются принципа, согласно которому материальное и финансовое состояние страхователя после возмещения причиненных убытков должно быть таким же, как и до страхового случая. Отклонения, как правило, бывают в сторону занижения уровня возмещения. Особенно далекими от названного идеала были результаты страхования в годы гиперинфляции. Однако и в настоящее время есть много предприятий, которые, экономя на платежах, занижают страховую сумму. К тому же она частично обесценивается из-за инфляции. По некоторым видам обязательного страхования определяется лимит выплат. Украинским страховщикам еще предстоит преодолеть достаточно заметную дистанцию для обеспечения полного возмещения утраченных материальных ценностей или доходов пострадавшего страхователя (застрахованного).

Большое значение придается сокращению сроков рассмотрения претензий страхователей, в чем последние очень заинтересованы и часто именно по этим терминам и выбирают страховую организацию.

Страховые возмещения могут осуществляться в одной из четырех форм:

· перечисление соответствующих средств на счет страхователя или выгодоприобретателя;

· оплата расходов на ремонт поврежденного страхового объекта;

· восстановление объекта;

· замена уничтоженного, поврежденного или украденного предмета на новый соответствующий.

В Украине преобладает самая простая форма возмещения – средства перечисляют на счет страхователь или выдают ему чек на получение наличными.

Этот принцип в полной мере распространяется только на рискованные виды страхования. Накопительное страхование по своей идее предусматривает возможность получения застрахованному (выгодоприобретателю), кроме оплаченных взносов, части инвестиционной прибыли.

Франшиза – это определенная договором страхования часть убытков, которая при наступлении страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде денежной суммы или в процентах ко всей страховой сумме. Благодаря использованию франшизы достигается объединение самострахования со страхованием. Предприятия, чтобы обеспечить самострахование мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие такого фонда, страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично. В применении франшизы заинтересованы и страховщики. Поскольку при этом часть риска удерживается на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным в применении превентивных способов, чтобы сберечь здоровье, имущество или снизить риск ответственности перед третьими лицами.

Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза чаще используется в личном страховании. Например, правила страхования могут фиксировать количество дней болезни до начала предоставления страховой помощи. Но если страхователь (застрахованный) болел дольше, то помощь выплачивается за все дни нетрудоспособности.

Безусловная франшиза обозначает, что ответственность страховщика определяется размером убытка при отнимании франшизы. Такие полисы распространены при страховании автотранспорта та некоторых других объектов. Это дает возможность страховщикам избежать расчетов по мелким рискам и тем самым значительно уменьшить затраты на ведение дела.

Суброгация. Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю причиненных убытков всегда обозначает избежание ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы в первую очередь борьбе с преступностью, тянуло бы за собой значительное подорожание страховых услуг.

Суброгация – это переданные страхователем страховщику права на взыскание причиненного вреда с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.

В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их к вниманию, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс.

Контрибуция. Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более одного раза. Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество, багаж – в составе автомобильного полиса или полиса по страхованию туристических путешествий и т.д. Такое дублирование становится еще выразительнее, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, которые в той или иной мере дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в большинстве случаев разными страховыми компаниями.

Еще по теме:

Система управления банковскими рисками
Система управления банковскими рисками — это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению и ...

Пути повышения эффективности деятельности ОАО «Промышленно-строительный банк»
Основой задачей ОАО «Промышленно-строительный банк» в ближайшее время будет переход от стратегии экстенсивного роста к стратегии интенсивного развития. Приоритет будет отдан повышению эффективности использования имеющихся ресурсов, активизации накопленных «резервов роста». В условиях постепенного с ...

Слияние ММВБ и РТС
2011 год стал ключевым для развития российского фондового рынка. В феврале было объявлено о договоренности ММВБ и РТС об объединении. В сентябре сделку одобрил ФАС России и 19 декабря произошло слияние двух крупнейших российских бирж и единая биржа получила название ОАО ММВБ-РТС. ОАО ММВБ-РТС – кру ...