Анализ банковского кредитования в Республике Беларусь

Следует отметить, что в 2009 г. значительно сократились объемы кредитования населения на потребительские цели. Так, за 2009 год объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194.9 млрд. рублей или на 3.4% и на 1 января 2010 г. составил 5 560.4 млрд. рублей. Главная причина — высокие процентные ставки по кредитам, замедление темпов роста доходов населения относительно прошлых лет. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 января 2010 г. составил 34.8% против 45.7% на 1 января 2009 г. На 1 января 2010 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам составила 5,56 трлн. руб., что на 3,4% меньше, чем на начало 2009 г. В наступившем году банки в сфере потребительского кредитования должны работать гораздо более эффективно, здесь имеется еще много неиспользованных резервов [4, с.6].

Введение многими банками ограничений в потребительском кредитовании вызвано сформировавшейся тенденцией увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц. Так, в 2009 г. пролонгированная и просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 30.7 млрд. рублей или в 2.3 раза.

На данную ситуацию существенное влияние оказывает уровень реальных доходов населения, основную часть которых составляет оплата труда, и структура потребления домашних хозяйств.

Несмотря на снижение объемов кредитования физических лиц, банки в 2009 году предлагали следующие кредитные продукты:

ü потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты),

ü кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости,

ü овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по–прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 67,5%. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья [9].

Значительная доля кредитной задолженности банкам приходится и на юридические лица. Юридические лица, а также индивидуальные предприниматели могут получать в банке денежные средства в форме кредита на цели, связанные с созданием и движением оборотных и внеоборотных активов.

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность потенциального кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита [1].

В условиях недостатка собственных оборотных средств текущая деятельность предприятий финансировалась в основном за счет привлеченных ресурсов.

В 2007-2009 гг. привлечение предприятиями финансовых ресурсов в форме кредитов, полученных от банков, или займов, полученных от других организаций, помимо банков, характеризовалось следующим:

- увеличением объема задолженности по банковским кредитам;

- общий прирост задолженности по кредитам и займам полностью сформировался за счет прироста кредитов банков;

- опережающим ростом долгосрочных кредитов банков по сравнению с краткосрочными кредитами [10,11,12].

В 2007 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 57,3% и объем обязательств по банковским кредитам увеличился на 67,1%. Прирост долгосрочных кредитов банков (72,6%) опережал прирост краткосрочных кредитов (63,8%). В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2008 составила 70,1% против 66,7% на начало 2007 г., в том числе в промышленности - 70,7% и 66,9%, в торговле и общественном питании - 71,3% и 64%, в строительстве - 49,1% и 55,3%, на транспорте - 86,5% и 88,4%. За 2007 год доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла в целом по всем обследуемым отраслям, при ее снижении в строительстве и торговле и общественном питании [10, с.16].

В 2008 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 34,5%. Объем обязательств по банковским кредитам за 2008 год увеличился на 38,3%. Прирост краткосрочной задолженности по кредитам и займам в 2008 году на 26,2% сформировался исключительно за счет прироста задолженности по кредитам банков при сокращении задолженности по небанковским заимствованиям. В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2009 составила 68,2% против 67,1% на начало 2008 года, в том числе в промышленности - 71,9% (69,3%), в торговле и общественном питании - 36,2% (42,2%), в строительстве - 50,3% (46%), на транспорте - 88,3%(84,3%). В 2008 году доля задолженности по краткосрочным кредитам банков в общей сумме задолженности по краткосрочным кредитам и займам возросла по всем обследуемым отраслям, за исключением транспорта [11, с.15].

Еще по теме:

Зарубежный опыт управления кредитным риском
При создании системы управления кредитным риском банки опираются на собственный опыт и наработки. Но полезно учитывать и мировой опыт в этом направлении. Подходы к оценке кредитного риска развиваются в странах Европы и США уже не одно десятилетие, и неразумно было бы пренебрегать теми идеями и моде ...

Преимущества партнерских отношений банковской системы и реального сектора экономики
банковский кредит строительство экономика Для подъема реального сектора экономики нужны большие инвестиции в предприятия всех отраслей. Необходимость присутствия банков на рынке инвестиций совершенна очевидна. Именно банки располагают достаточно развитой инфраструктурой, способной обеспечить эффект ...

Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике РФ
Ипотечное кредитование – это система отношений, возникающих в связи с выдачей и получением долгосрочной ссуды (ипотечного кредита), обеспеченной ипотекой (залогом недвижимого имущества). В целом, систему жилищного ипотечного кредитования можно определить как совокупность кредитных институтов и элем ...