Рекомендации по управлению банковскими операциями

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой. Это даст возможность разным категориям клиентов максимально эффективно распределить свой капитал.

Поскольку страхование депозитов в настоящее время является актуальным вопросом, то с целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать такую систему страхования депозитов. Причем для этого существует нормативная и законодательная основа. Однако в банке такая система не развита. Причиной такого положения является обязательное условие в оплате страховых платежей за счет вкладчика и недоверие населения к страховым организациям. В целях привлечения новых клиентов можно банку предложить разделить расходы по страхованию депозитов вместе с вкладчиком. Это можно предусмотреть, к примеру, только для постоянных вкладчиков. Не смотря на то, что данные расходы непосредственно относятся на затраты банка и снижают его прибыль, это даст возможность заинтересовать клиентов и убедить в надежности банка.

Таким образом, данная система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения во вклады, поскольку вкладчик будет уверен, что его вклад останется защищенным в кризисных ситуациях. Прогнозируемый приток новых средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики и предоставит клиентам возможность мобильно распоряжаться своими средствами.

Прогнозируемый приток денежных средств вкладу ко «Дню рождения» на 100 человек может составить дополнительный приток денежных средств в размере 50 000 000 руб., из которых процентные расходы составят 1 083 400 руб. Что позволит банку в период вклада (2 месяца), обернуть данные денежные средства под определенный процент (возьмем, к примеру 20 % годовых), это позволит банку увеличить приток денежных средств за 2 месяца на 3,3% (1 083 400 уйдет на оплату процентов по вкладу). Прибыль банка по вкладу ко дню рождения за 2 месяца составит около 3,3%.Что составляет примерно 1 639 166 р

Расчет

1 вклад 500 000 рублей – 100 вкладов 50 000 000 т.р

Процентные расходы составят:

На 1 вклад 10834 рублей – 100 вкладов 1 083400 т.р

Общая сумма вклада находится в обороте у банка под 20% годовых, что за два месяца принесет доход:

50 000 000 т.р. + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем 2 )

Получаем 50 000 000 т.р + 1 650 000 рублей.

Из этих денег делаем выплаты по вкладу которые составят на 100 человек 50 010 834 т.р. и в остатке у банка останется 1 639 166 р что составляет прирост примерно на 3,3%.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады – вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в стране, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики.

В целом ситуация с привлечением средств населения у небольших банков остается не слишком оптимистичной, что в первую очередь связано с жесткой конкуренцией со стороны системообразующих банков, способных предложить населению более выгодные условия по вкладам и по процентным ставкам.

К тому же на рынке депозитов последние несколько лет была заметна следующая тенденция - банки путем повышения величины минимальной суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Однако в Банке Москвы в этом направлении сделаны большие шаги вперед, поскольку уже существуют вклады с возможностью внесения любой суммы вклада. Несмотря на то, что банк также на некоторые виды вкладов вводит ограничения по минимальной сумме вклада, не стоит сомневаться в том, что эти вклады найдут своего клиента.

Еще по теме:

Основные экономические показатели и их характеристика
Для более полной характеристики размеров хозяйства охарактеризуем наиболее важные экономические и производственные показатели работы данного предприятия. А именно: стоимость товарной продукции, площадь сельскохозяйственных угодий, размер основных производственных фондов, энергетических мощностей, с ...

Общая характеристика биржевых рынков
В зависимости от роли в торговле тем или иным товаром можно выделить биржи международного значения, региональ­ные и национальные биржи. Международные биржи обслуживают конкретные мировые товарные и фондовые рынки. В работе таких бирж могут участ­вовать представители деловых кругов разных стран. Меж ...

Взаимосвязь кредитного и других банковских рисков
Кредитный и другие типы банковских рисков взаимосвязаны. Очевидно, что кредитный риск ведет к возникновению всей цепочки банковских рисков, а также может привести к риску ликвидности и неплатежеспособности банка. Поэтому от организации кредитного процесса зависит “здоровье” банка. В процессе осущес ...