Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вид автострахования

С 1 марта 2009 года вступила в действие статья 14.1 Закона об ОСАГО, в соответствии с которой потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО.

Реализация права на прямое возмещение убытков (ПВУ) не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Однако в настоящее время существует ряд проблем, касающихся прямого возмещения убытков. «Во-первых, компании, занимающие честную позицию по отношению к клиенту и выполняющие принятые на себя обязательства, оказываются в сложной ситуации. В частности, по данным ОСАО «Ингосстрах», период с 01.03.09 г. страховая компания выплатила своим клиентам по ОСАГО на 180 млн. руб. больше, чем получила от коллег по «цеху» в рамках взаиморасчетов по ПВУ. При средней выплате по ОСАГО, равной 21 тыс. руб., средняя выплата «Ингосстраха» по ПВУ составляет 24 тыс. руб.

Во-вторых, с запуском ПВУ на рынке фактически возникла весьма неоднозначная ситуация, которую можно назвать появлением «псевдообязательного каско». Для нашего российского уровня знаний клиентов о страховании она просто чудовищная. Человек, который заплатил какой-то компании и за каско, и за ответственность, по ПВУ фактически получает средства по убытку в рамках действия полиса ОСАГО, который он мог бы с большей выгодой для себя урегулировать по каско. При этом он не получает суммы износа и амортизации, стоимость каких-то мелких повреждений и т.п. Естественно, уровень неудовлетворенности такими действиями страховщиков достаточно высок.

В-третьих, возникла проблема, что для ряда страховых компаний ПВУ превратилось в бизнес за счет коллег по рынку. Конечно, среди причин, почему у кого-то из страховщиков средняя выплата отличается от среднерыночных показателей, есть объективные обстоятельства, связанные, например, со структурой портфеля. Но есть и примеры вполне управляемого и регулируемого процесса: компания выбирает и оплачивает по ПВУ только мелкие убытки или сознательно занижает размер выплат, а потом по этим убыткам получает размер возмещения, превышающий фактические выплаты. То, что сами фиксированные суммы уже два раза пересматривались в сторону понижения, все равно не помогло справиться с этим явлением. Есть компании, которые просто целенаправленно держат ту дельту, который они себе установили: если они решили, что на одном убытке по ПВУ они зарабатывают столько-то, то при уменьшении фиксированных сумм они автоматически уменьшают свои выплаты, и продолжают зарабатывать прежнее количество денег на каждом убытке»[32].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет, что приводит к ежегодному увеличению количества судебных разбирательств.

Еще по теме:

Понятие «ссудозаемщик» в правовом аспекте
В банковской системе термин «ссудозаемщик» означает юридическое или физическое лицо, получающее ссуду. Но насколько уместно использование термина «ссудозаемщик» в свете правового регулирования договоров безвозмездного пользования (ссуды), займа и кредита в России? В главе 36 «Безвозмездное пользова ...

Современная кредитная система России
В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом: 1. Банк России. 2. Банковская система: коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки. 3. Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании; негосударственные пенсионны ...

Проблемы формирования и управления кредитным портфелем
Формирование кредитного портфеля является вершиной кредитной деятельности банка, требующей научно-обоснованного профессионального подхода в подготовке и принятии управленческих решений на основе всестороннего анализа. Перечень документов и материалов, регламентирующих процесс формирования кредитног ...