Страховой продукт: определение и его основные характеристики

- продукты, ориентированные на покупателей-организаций (полис ДМС как элемент социального пакета для сотрудников).

- По степени присущей им долговечности или материальной осязаемости:

- товары длительного пользования (полис ДСЖ);

- товары кратковременного пользования (потребляются сразу или в несколько приемов в течение определенного периода времени, обычно 1 год);

- услуги – неосязаемые блага, которые потребляются потребителями, но не связаны с собственностью (консалтинговые услуги и т.п.).

2. По характеру появления на рынке с точки зрения новизны:

- продукты-пионеры – удовлетворяют нетрадиционный спрос, а также возникшие или сознательно смоделированные производителем или государством потребности в сообществе потребителей (ипотечное страхование);

- продукты рыночной новизны – это те же товары пионеры, но подвергшиеся улучшению или рационализации;

- новый продукт с дополнительными нововведениями, которые потребитель считает значимыми (например, полис автотранспортного страхования с включением услуг круглосуточного ассистанса).

Понимая, к какому типу продуктов согласно классификации, относится тот или иной страховой продукт, специалист по маркетингу в страховой компании соответствующим образом планирует различные маркетинговые мероприятия.

Таким образом, все страховые продукты, выпускаемые страховщиком, предлагается разделить на три группы.

1. Страховой продукт №1: непосредственно услуги по управлению страховым фондом, предоставляемые страхователю (застрахованному). Эти услуги включают в себя: ведение специалистом компании договора страхования, урегулирование убытков, выплата страхового возмещения. Сюда также включаются и страховые продукты, предназначенные для продажи в сфере перестрахования.

2. Страховой продукт №2: продукты, предоставляемые страховщиком в качестве институциональных инвесторов. Такие продукты можно назвать инвестиционными страховыми товарами. Наиболее ярким примером подобного товара является выплата страхователю, застрахованному по полису долгосрочного страхования жизни, определенного дохода, формируемого, например, за счет прибыли от инвестиций.

3. Страховой продукт №3: продукты, предоставляемые страховщиком различным лицам в рамках деятельности, не запрещенной законом (то есть кроме банковской, торгово-посреднической). Сюда можно отнести оказание страховщиком различных экспертных услуг, консультационных услуг, услуг юридического содействия, обучение, реализацию различных предупредительных мероприятий. В последнее время все более распространенным становится получение страховщикам лицензий на осуществление оценочной деятельности.

Правильно подобранный комплекс дополнительных услуг позволяет компании выйти на новые рынки, завоевать доверие новых клиентов.

Данные три вида страховых продуктов тесно взаимосвязаны между собой. На первый взгляд их взаимосвязь проявляется в следующем: умелая продажа страхового продукта №1 приводит к увеличению страховых взносов, к сбалансированности страхового портфеля, а, следовательно, к росту инвестиционных ресурсов страховщика, что влияет на формирование и продажу страхового продукта №2. Прибыльное вложение инвестиционных ресурсов позволяет покрывать убытки, в случае временной нехватки средств, по страховому продукту №1. Производство и продажа страхового продукта №3 влияет на надежность и репутацию страховщика в глазах страхователя, а также на величину страхового тарифа: включение дополнительных услуг может увеличить нагрузку, а осуществление предупредительных мероприятий снижает вероятность возникновения страхового случая, а следовательно, и нетто-ставку.

В тех или иных учебниках по страхованию нередко встречаются высказывания авторов о том, что так или иначе деятельность страховщика подразделяется на страховую деятельность, инвестиционную деятельность и деятельность, непосредственно не связанную со страхованием (оказание различных дополнительных услуг). Все эти виды деятельности страховой компании тем или иным образом связаны между собой.

Доходы от инвестиционной деятельности могут быть использованы как на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, так и в коммерческих целях или на потребление. Таким образом, поддерживается нормальная рентабельность деятельности страховщика при низкой цене на страховую продукт [33, с. 25-26].

Помимо страховых платежей и доходов от инвестиционной деятельности страховая организация может иметь также доходы от оказания различного рода услуг, связанных прежде всего с риск менеджментом, консультациями, обучение кадров и так далее».

Еще по теме:

Понятие договора
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причин ...

Лицензирование профессиональной деятельности
Профессиональные участники рынка ценных бумаг выступают посредниками между эмитентами и инвесторами, покупателями и продавцами ценных бумаг, а также обслуживают процесс выпуска и обращения ценных бумаг. Профессиональные участники рынка ценных бумаг — это юридические лица любой формы собственности, ...

Природно-климатические условия и географическое местонахождение
Любая экономическая работа должна начинаться с определения ее объекта. В качестве объекта изучения в данной работе было выбрано одно из сельскохозяйственных предприятий Мокшанского района, Пензенской области ОАО «Сервис». Располагается по адресу: Пензенская обл., Мокшанский район, р. п. Мокшан, ул. ...