Страховой продукт: определение и его основные характеристики

В основе системы управления страховыми продуктами должно лежать четкое понимание сущности предлагаемого продукта. Несмотря на значительное число публикаций по страховому делу в Российской Федерации так и не были выработаны общепринятые представления о сущности «страховой услуги» или «страхового продукта». Отчасти это можно объяснить неудовлетворительной работой Комитета по маркетингу Всероссийского союза страховщиков (ВСС), который был создан в 2003 году, когда ВСС предпринял неудачную попытку расширить сферу деятельности Комитета ВСС по информационным технологиям за счет включения в его компетенцию вопросов маркетинга страхового рынка, переименовав его в Комитет ВСС по информационным технологиям и маркетингу, однако уже в 2005 году он перестал заниматься вопросами маркетинга и был снова переименован в Комитет ВСС по информационным технологиям.

Страховой продукт можно рассматривать и анализировать с нескольких точек зрения: например, с точки зрения страхового права «страховой продукт» – это договор страхования, включающий в себя страховой сертификат и правила страхования, а с точки зрения маркетинга «страховой продукт» – это все, что может быть предложено рынку для удовлетворения нужды (want) или потребности (need).

По мнению В.Б. Гомелли и Д.С. Туленты, «…наиболее точно описывающим современный продукт и услугу страхования является понятие “страховой товар”« [10, с. 7].

Согласно мнению А. Зубца «страховой продукт – это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования» [35, с. 17].

Таким образом, можно сделать вывод, что страховой продукт – это комплексное решение страховщика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием, объединенными брендом страховщика [29, с. 16].

Потребность в разработке нового страхового продукта может быть обусловлена различными причинами или их кумуляцией [70, с. 31-32].

1. Изменение законодательной базы.

2. Внедрение новых научных разработок и технологий:

- появление и развитие глобальной информационной системы (Интернета) привело к созданию целой гаммы страховых продуктов, связанных со страхованием так называемых «информационных рисков» – атак хакеров, компьютерных преступлений, «киберответственности» и пр.

3. Изменения в политических процессах.

4. Возникновение новых потребностей у страхователей:

- появление в свободной продаже снегоходов, гидромотоциклов, яхт, вертолетов привело к появлению соответствующих предложений и со стороны страховщиков;

- развитие частного строительства, озеленения и благоустройства приусадебного хозяйства вызвало необходимость в страховой защите (страхование ландшафтного дизайна).

5. Другие причины, влияющие на возникновение потребности в новом продукте.

Страховой продукт становится страховым товаром (или услугой) при соблюдении двух условий.

1. Страховой продукт должен обладать полезностью для потребителя (то есть потребительской стоимостью: страхователь должен нуждаться в страховой защите, причем в страховании потребительская стоимость проявляется двояко: обеспечение уверенности в сохранности собственности и/или компенсацией убытков, возникших в результате реализации риска).

2. Страховой продукт должен обладать меновой стоимостью (то есть, способностью обмениваться на деньги: страхователь должен уплатить страховую премию).

Следовательно, страховому товару можно дать определение – «созданная трудом общественная полезность, предназначенная для эквивалентного обмена на рынке на другой товар».

Проанализировав классификацию товаров, можно предположить, что страховой товар и страховая услуга понятия идентичные, поскольку страховая услуга является страховым товаром, а страховой товар находит свое воплощение в конкретной страховой услуге.

Р.М. Хайкин и В.В. Перемолотов правомерно отмечают следующий факт: «что под продуктом страховщики понимают чаще всего тот комплект документации, который залицензирован, плюс рекламные буклеты для данного вида страхования. Другими словами – бумага. А само страхование понимается как само собою разумеющееся желание страхователя заплатить за возможное спокойствие [52, с. 12-13].

Согласно мнению А. Зубца, «страховой продукт – это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования». Однако, данное определение является не совсем точным, поскольку к страховому продукту относятся и другие услуги, которые непосредственно не предоставляются при заключении договора страхования, а предоставляются в течение всего срока действия договора страхования (например, служба эвакуатора при страховании транспортных средств, либо выдача ссуды при долгосрочном страховании жизни и др.). Также следует иметь в виду, что услуги страховая компания может предоставлять не только страхователю, но и застрахованному и выгодоприобретателю, а при определенных видах страхования (например, страхования гражданской ответственности) даже потерпевшему.

Еще по теме:

Основные направления реформирования ОМС
За десять лет осуществления обязательного медицинского страхования граждан в деятельности системы обязательного медицинского страхования выявилось достаточно проблем правового и экономического характера, которые требуют разрешения на уровне федерального закона. При этом за время существования систе ...

Анализ показателей рентабельности Калининградского филиала ОАО «Банк ВТБ»
Рентабельность коммерческого банка является основным стоимостным показателем эффективности деятельности. Уровень рентабельности банка характеризуется коэффициентом рентабельности. Самыми значимыми показателями рентабельности являются показатели рентабельности активов, собственного капитала, уставно ...

Пути повышения эффективности деятельности ОАО «Промышленно-строительный банк»
Основой задачей ОАО «Промышленно-строительный банк» в ближайшее время будет переход от стратегии экстенсивного роста к стратегии интенсивного развития. Приоритет будет отдан повышению эффективности использования имеющихся ресурсов, активизации накопленных «резервов роста». В условиях постепенного с ...