Классификация и анализ пассивных операций коммерческих банков

4) значительно недокапитализированный: итого капитал меньше чем 6 процентов активов, взвешенных по уровню риска: коэффициент левереджа (относительное соотношение долга и капитала в структуре пассивов ниже 3 процентов, но выше 2 процентов;

5) критически недокапитализированный: коэффициент левереджа падает ниже 2 процентов активов.

При этом капитал должен соответствовать следующим минимальным требованиям:

1) коэффициент левереджа: капитал 1 уровня должен превышать 3 процента от итого активов;

2) коэффициент взвешенных рисков: капитал уровня 1+уровня 2 должен превышать 8 процентов от активов, взвешенных по уровню рисков.

1.3 Организация депозитной политики коммерческого банка

Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части операций банка, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект банковской политики.

Таким образом, управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики банка как составного элемента стратегии управления пассивами.

К определению сущности сберегательной политики нельзя подойти однозначно. Сущность сберегательной политики и ее цели изменяются в зависимости от ее субъекта. Поэтому можно различать сберегательную политику государства, коммерческих банков и самих сберегателей.

Сберегательная политика коммерческого банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе. Сберегательная политика банка должна включать:

– разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению сбережений, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке, диагностика и прогнозирование;

– формирование тактики банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для сберегателей (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);

– реализацию разработанной стратегии и тактики;

– контроль реализации политики и оценку ее эффективности;

– мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения.

Таким образом, сберегательная политика должна строиться по маркетинговым принципам. Далее разделим сберегательную политику на четыре маркетинговых составляющих:

1) политика в области продукта (ассортимент депозитов и их объем);

2) ценовая (процентная) политика банка по депозитам;

3) политика в области сбыта;

4) коммуникационная политика.

Далее рассмотрим этапы формирования депозитной политики коммерческого банка. Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

На основе анализа сложившейся практики проведения банками депозитных операций предложена схема формирования депозитной политики коммерческого банка, которая представлена на рисунке 1.1[1].

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В связи с этим можно выделить следующие направления депозитной политики коммерческого банка:

- Постановка целей и определение задач проводимой депозитной политики;

Еще по теме:

Автострахование ОСАГО
Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано в ФЗ РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (в ред. Федеральных законов от 23.06.2003 № 77-ФЗ, от 29.12.2004 № 199-ФЗ, от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановл ...

Причины инвалидности
В каждом случае установления инвалидности обязательно указывается ее причина. В настоящее время официальная статистика располагает надежными данными лишь о причинах первичной инвалидности взрослого населения (старше 16 лет). Половина всей первичной инвалидности взрослого населения обусловлена болез ...

Анализ кредитоспособности заемщика
Основным методом снижения риска кредитования является анализ кредито - и платежеспособности заемщиков. Кредитоспособность клиента банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Уровень кредитоспособности клиента свидетель ...