Общие правовые нормы, регулирующие кредитование юридических и физических лиц в России

Круг потенциальных заемщиков и займодавцев законом специально не ограничен, а вот кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация, на что указывает ст. 819 ГК. Предметом займа выступают наличные деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, кредитного договора – денежные средства (в наличной и безналичной форме). Наличие в ГК закрепленной в п. 3 ст. 810 нормы, согласно которой «сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет», не означает, что предметом займа могут быть и безналичные денежные средства, а подтверждает наделение безналичных денежных средств функцией законного платежного средства, что установлено ст. 140 Кодекса.

Статья 810 ГК регулирует вопросы, связанные с обязанностью заемщика возвратить сумму займа, устанавливая, в частности, что:

- во-первых, в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, таковая должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом;

- во-вторых, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца.

Существуют исключения из этого правила (абзац 2 части 2 статьи 810 в ред. от 19.10.2011г.)

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Статьи 811, 813, 814 ГК закрепляют, что в случаях нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возвращаемого в рассрочку, невыполнения условий договора об обеспечении возврата суммы займа или ее целевом использовании займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Законодатель устанавливает три принципа кредитования заемщика.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: заем или кредитподлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.В условиях рыночных отношений процент зависит в конечном итоге от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. [37]

Взаимоотношения кредитора и заемщика определяются кредитным договором.

Кредитный договор – это письменное соглашение между банком или иной кредитной организацией (кредитором) и заемщиком, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику на согласованную сумму, в определенный срок и за установленную плату. А на заемщика возлагается обязанность возвратить полученную ссуду и уплатить проценты за нее.

Еще по теме:

Проведение платежей и оплата кредитов через информационно-платежные терминалы самообслуживания
Владельцы банковских карт Северного банка Сбербанка России имеют возможность значительно сократить время посещения банка, воспользовавшись информационно-платежным терминалом самообслуживания для проведения платежей и оплаты кредитов: Информационно-платежный терминал самообслуживания – это устройств ...

Виды и формы банковских услуг
Современные коммерческие банки способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, в Японии). В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями. Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и ис ...

Злокачественные новообразования: современные тенденции, медико социальные аспекты
Специалисты называют злокачественные новообразования «убийцей № 2», отмечая тем самым, что во многих странах мира злокачественные новообразования занимают второе место, после заболеваний системы кровообращения, среди причин смерти. Кроме того, злокачественные новообразования характерны фатальной об ...