Влияние кредитных рисков на ипотечное кредитование

В результате на рынке увеличился спрос на предлагаемую недвижимость. Проанализировав прогнозируемую стоимость недвижимости на третий квартал 2010г. по таблице 3.2 можно сделать выводы о том, что мною выявлена положительная динамика цен на недвижимость. В структуре кредитного портфеля наибольшую долю занимают типовое жилье и жилье улучшенной планировки 32,39% и 26,66%. При этом максимальный темп роста цен на недвижимость на ближайший квартал прогнозируется на типовое жилье (в 1,017 раз), а наименьший – на элитное жилье, стоимость которого и так достаточно высока. Учитывая темпы изменения цен на недвижимость (ее различные виды) по шагам. Можно получить довольно достоверную картину. Поквартальный мониторинг очень важен: чем раньше будет выявлена отрицательная динамика цен на недвижимость, тем раньше банк сможет принять необходимые меры по изменению структуры общего портфеля залогов и т.д.

Итак, Нефтекамское отделение №4891 Сбербанка России предоставляет кредиты физическим лицам на цели приобретения недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо представить необходимые документы и пройти процедуру андеррайтинга. Для оценки благонадежности и снижения риска Сбербанк делает запрос в Бюро кредитных историй, откуда поступает информация об имеющихся обязательствах у заемщика.

Ипотечные кредиты, как говорилось выше, занимают значительное место в кредитном портфеле, его доля к концу 2008г. составила 27,43%, тогда как в 2006г. она составляла лишь 13,3%. Анализируя динамику за последние четыре года по сумме выданных кредитов, наблюдается тенденция спада к началу 2009г. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2008г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц). Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица). Немаловажным фактором, способствующим ужесточению условий при рассмотрении кредитных заявок по ипотечному кредиту, а прежде всего это - обеспечение по данному продукту поручительством физических лиц, помимо залога приобретаемой недвижимости, является снижение цен на жилье, что увеличивает риски для банков. Поэтому банки занимаются ежеквартальной оценкой стоимости недвижимости, находящееся в залоге. Чем раньше будет выявлена отрицательная динамика цен на недвижимость, тем раньше банк сможет принять необходимые меры по изменению структуры общего портфеля залогов. Таким образом, практически самую большую роль играет оценка стоимости недвижимости. Во-первых, от нее непосредственно зависят все стандартные показатели кредита. Завышение или занижение стоимости недвижимости приводит к завышению или занижению суммы кредита, его первоначального взноса, а также платы за кредит (которая в сумме обычно больше одной стоимости недвижимости). Все это влияет на общую доступность кредита. Во-вторых, правильная оценка стоимости недвижимости — это надежность кредита для всех участников рынка: государства, кредиторов, инвесторов. Реальная стоимость недвижимости необходима при сделках купли-продажи, при кредитовании под залог имущества, при страховании, при наступлении страховых случаев и определении ущерба, при налогообложении.

Еще по теме:

Формы обеспечения возвратности кредита
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное уд ...

Эффективность банковского надзора
Отечественной системе банковского надзора менее 15 лет. За это время она прошла значительный путь от становления до нынешнего состояния, когда в основном сформирована нормативная база, соответствующая международным требованиям, подобраны квалифицированные кадры, отлажена система взаимодействия регу ...

Понятие и классификация банковских рисков
Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов. Следовательно, для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня. Под риском принято понимать вероятность, а точнее угрозу потери банком части своих ре ...