Влияние кредитных рисков на ипотечное кредитование

В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения [16, c. 106].

Немаловажным фактором, способствующим ужесточению условий при рассмотрении кредитных заявок по ипотечному кредиту, а прежде всего это - обеспечение по данному продукту поручительством физических лиц, помимо залога приобретаемой недвижимости, является снижение цен на жилье, что увеличивает риски для банков. В связи с этим необходимо отслеживать динамику стоимости недвижимости.

Для снижения рисков, связанных с большой концентрацией недвижимости в залоге, банк пользуется собственной системой анализа рисков концентрации, позволяющей отслеживать рыночные изменения цен на залоговые инструменты. В Сбербанке России разработана методика прогнозирования стоимости недвижимости, принятой в залог, на ближайший квартал.

Оценка рыночных темпов роста недвижимости для внутреннего использования в банке основывается на квартальном анализе динамики цен жилой недвижимости (жилье низкого качества, типовое жилье, жилье улучшенной планировки, элитное жилье).

Динамика квартальных цен рассчитывается на основании статистических данных, предоставляемых Федеральной службой государственной статистики по региону (в данном случае – по Республике Татарстан).

Основным принципом построения рассматриваемой методики является расчет показателей по кварталам, то есть предполагается (и это подтверждено данными статистики), что цены на жилье по кварталам года растут в разной степени. Для расчета показателей в Банке используется табличный аппарат.

При расчете темпов роста цен используются данные трех последних лет, предшествующих дате оценки. В течение трех лет поквартально выбираются темпы роста цен на недвижимость в разрезе видов недвижимости. В приложение Г приведена оценка темпов роста стоимости недвижимости за 2007–2009 гг.

по Республике Татарстан в % к предыдущему кварталу.

Определяется средний темп роста цен по кварталам и по видам недвижимости. Например, складываются темпы роста цен за первый квартал каждого из трех лет, и находится их средняя арифметическая. Далее определяются среднегодовые темпы роста: складываются поквартальные темпы роста в течение определенного года и находится средняя арифметическая.

Среднегодовой темп роста за три года рассчитывается из среднегодовых темпов роста по годам (по аналогии – находится их средняя арифметическая). При сравнении темпа роста цен за соответствующий квартал в течение последних трех лет и среднегодового темпа за три года выбирается наименьшая величина, которая необходима для расчета риска концентрации.

Полученная величина (по видам недвижимости) включается в расчет оценки стоимости залога. В таблице 3.1 показан прогнозный расчет стоимости недвижимости, переданной в залог банку, на третий квартал 2010г.

Таблица 3.2 - Прогнозный расчет стоимости недвижимости, переданный в залог банку, на третий квартал 2010г

По данным приведенным в приложение Г видно, что конец 2009 года характеризуется более стабильной ситуацией с ценами на недвижимость. Это связано с тем, что кризисная ситуация в стране стала отступать, в результате которой доходы у большинства населения стабилизировались, уменьшились темпы сокращения рабочих мест на предприятиях. Банки уменьшили процентные ставки по ипотечным кредитам, Сбербанк например, отменил комиссию за выдачу кредита, понизил первоначальный взнос с 30% до 10%, что привело к тому, что у многих жителей страны увеличилась вероятность приобретения жилья.

Еще по теме:

Злокачественные новообразования: современные тенденции, медико социальные аспекты
Специалисты называют злокачественные новообразования «убийцей № 2», отмечая тем самым, что во многих странах мира злокачественные новообразования занимают второе место, после заболеваний системы кровообращения, среди причин смерти. Кроме того, злокачественные новообразования характерны фатальной об ...

Законодательная опора медицинского страхования
страхование медицинский обязательный Правовыми основами охраны здоровья в России прежде всего является основной закон государства – Конституция Российской Федерации. В соответствии со статьей 41 Конституции РФ каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государс ...

Взаимодействие страховых организаций с банками второго уровня
Взаимоотношения страховых организаций и банков основываются на общности их интересов при осуществлении своей деятельности. Страховой интерес является ключом взаимосвязи страхователя и страховщика. Наряду со страховым интересом в основе взаимосвязи страховых компаний и банковских учреждений лежат эк ...