Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо из суммы ежемесячного аннуитетного платежа (размер которого, как мы помним, остается неизменным) вычесть размер процентных выплат в данном месяце:
(2.3)
где ВОД – возврат основного долга;
ЕП – размер ежемесячного платежа;
ЕПВ – ежемесячные процентные выплаты.
Таким образом, ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита будут составлять 13 860,96 руб. Из этого следует, что через 15 лет сумма начисленных процентов достигнет до 1 504 611,17 руб. плюс возврат основного долга 990 360 руб. В конечном итоге банку будет возвращено 2494971.18 руб.
Теперь рассмотрим такой же пример, но с дифференцированным платежом.
Размер ежемесячного дифференцированного платежа составит в первый месяц:
(2.4)
где ЕП1 – ежемесячный платеж;
СК – сумма кредита; ПС – годовая процентная ставка;
КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит);
ОЗ – остаток задолженности в данном месяце;
ЧДМ - число дней в месяце (от 28 до 31).
Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов:
(2.5)
где ЕПВ1 – ежемесячные процентные выплаты за первый месяц;
ОЗ – остаток задолженности в данном месяце;
ПС – процентная ставка;
ЧДМ - число дней в месяце (от 28 до 31).
Так как платеж дифференцированный, то сумма возврата основного долга на протяжении всего срока кредита останется неизменной и будет равна:
(2.6)
где ВОД – возврат основного долга;
СК– сумма кредита;
КМ – количество месяцев.
Рассчитаем платеж для второго месяца:
(2.7)
где ЕП2 – ежемесячный платеж на второй месяц;
СК – сумма кредита;
ПС – годовая процентная ставка;
КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит);
ОЗ – остаток задолженности в данном месяце;
ЧДМ - число дней в месяце (от 28 до 31).
Ежемесячные процентные выплаты на второй месяц будут равны:
(2.8)
где ЕПВ2 – ежемесячные процентные выплаты за второй месяц;
ОЗ – остаток задолженности в данном месяце;
ПС – процентная ставка;
ЧДМ - число дней в месяце (от 28 до 31). [4, с. 81].
По выше приведенной методике расчетов аннуитетных и дифференцированных платежей, представим различия ежемесячных платежей (ЕП), которые складываются из ежемесячных процентных выплат (ЕПВ) и возврата основного долга (ВОД) по площадям жилья 54 кв. м., 72 кв.м., 90 кв.м. в виде таблицы 2.5
Таблица 2.5 – Сравнение аннуитетных и дифференцированных схем платежей по основным показателям
Показатели |
54 кв. м. |
72 кв.м. |
90 кв.м. | |||
Аннуи тетные платежи тыс.руб. |
Дифферен цирован ные платежи тыс. руб. |
Аннуи тетные платежи тыс.руб. |
Дифферен цирован ные платежи тыс. руб. |
Аннуи тетные платежи тыс.руб. |
Дифферен цирован ные платежи тыс. руб. | |
ЕП |
13 860,96 |
18 118,91 |
18 481,26 |
24 158,55 |
23 101,58 |
30 198,19 |
ЕПВ |
12 379,50 |
12 616,91 |
16 506 |
16 822,55 |
20 636,50 |
21 028,19 |
ВОД |
1 481,46 |
5 502 |
1 975,26 |
7 336 |
2 469,08 |
9 170 |
Итого за 15 лет |
2494971,18 |
2111034,03 |
3326628,24 |
2814712,04 |
4158285,30 |
3518390,05 |
Еще по теме:
Проведение трастовых операций комерческими банками
Развитие трастовых операций в России по существу началось с созданием коммерческих банков. Однако такое развитие тормозится отсутствием полного законодательного обеспечения самого института доверительной собственности. Первое появление траста конечно связано с ваучерной приватизацией в стране в 199 ...
Методика анализа кредитного риска
Методика анализа кредитного риска состоит из двух ступеней: а) экспресс - анализ; б) развернутый анализ. Экспресс - анализ проводится с помощью определенного набора стандартных коэффициентов и индексов с использованием ПЭВМ и различных экономико-математических методов (ЭММ). Для его осуществления н ...
Предложения по
совершенствованию управления пассивами ОАО АКБ «Банк Москвы»
В целях совершенствования пассивных операций, а также непосредственно депозитной политики банка, необходимо следующее: – исследуемый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса; – необходимо ...