Рассмотрим методику расчета схемы платежей по ипотечному кредитованию. В Сбербанке России существует две схемы платежей по кредиту:
- аннуитетные платежи - это равные платежи.
Значит, каждый месяц вы будете платить по кредиту одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока погашения кредита.
- дифференцированные платежи- в отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные ежемесячные платежи уменьшаются к концу срока погашения кредита. [36, с. 46].
Рассмотрим на конкретном примере. Возьмем среднестатистическую семью, состоящую из трех человек (двое родителей и один ребенок). Средняя площадь жилья на троих человек должна составлять 54 кв.м. (с расчетом по 18 кв.м на одного человека). На данный момент в Республике Татарстан 1 кв.м. жилья равен 26 200 руб. Совокупный среднемесячный доход примерно составляет 35 000 руб. Из него вычтем прожиточный минимум 13 293 руб. (на одного человека в среднем 4 431 руб.) и годовые выплаты страховой компании 0,01% от стоимости жилья. Представим все вышеприведенные данные в виде таблицы 2.4.
Таблица 2.4 – Основные параметры, используемые при расчете возможности приобретения жилья по ипотеке
Средняя площадь квартиры кв.м. |
Стоимость жилья руб. |
Сумма кредита руб. |
Первоначальный взнос 30% от стоимости квартиры руб. |
Совокупный доход за вычетом расходов руб. |
Прожиточный минимум руб. |
Сумма страховых выплат за месяц руб. |
54 |
1 414 800 |
990 360 |
424 440 |
20 528 |
13 293 |
1 179 |
72 |
1 886 400 |
1 320 480 |
565 920 |
20 135 |
13 293 |
1 572 |
90 |
2 358 000 |
1 650 600 |
707 400 |
19 742 |
13 293 |
1 965 |
Рассчитаем, какой останется остаток от совокупного дохода за вычетом всех ежемесячных расходов. Для этого из дохода вычтем прожиточный минимум и страховые выплаты за месяц:
35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 179 руб. = 20 528 руб.
35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 572 руб. = 20 135 руб.
35 000 руб. – 13 293 руб. – 1 965 руб. = 19 742 руб.
Так как стоимость квартиры площадью в 54 кв.м. составляет 1 414 800 руб., то по условиям банка кредит предоставляется на 70% от стоимости жилья – 990 360 руб., остальные 30% первоначальный взнос – 424 440 руб. (в приложении А представлены схемы аннуитетных и дифференцированных схем платежей).
Итак, для начала определим размер ежемесячного аннуитетного платежа:
(2.1)
где ЕП – ежемесячный платеж;
СК – сумма кредита; ПС – годовая процентная ставка;
КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит).
Как мы уже заметили, ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов:
(2.2)
где ЕПВ – ежемесячные процентные выплаты;
ОЗ – остаток задолженности в данном месяце;
ПС – процентная ставка.
Еще по теме:
Анализ платежеспособности лизингополучателей: элементы и подходы
Национальный Банк Украины определяет кредитоспособность как наличие у заемщика предпосылок для получения кредита и его способность вернуть кредит и проценты по нему в полном объеме и в обусловленные договором сроки. Вместе с тем значительно распространена более узкая трактовка кредитоспособности ка ...
Финансовый анализ оборотного капитала ОАО «Промышленно-строительный банк»
Модифицированное балансовое уравнение («теория выделенных фондов») – анализ оборотного капитала. В его основе лежит уравнение [26, с. 143]: Активы = Пассивы (9) Эта теория основывается на рассмотрении пассивов банка как источника приобретения его активов. Главная цель модели анализа – выявить не ве ...
Основные направления реформирования ОМС
За десять лет осуществления обязательного медицинского страхования граждан в деятельности системы обязательного медицинского страхования выявилось достаточно проблем правового и экономического характера, которые требуют разрешения на уровне федерального закона. При этом за время существования систе ...