Анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан

- Возрастные ограничения: от 21 года

- Непрерывный стаж работы 6 месяцев

Перечень документов, необходимых для получения кредита::

- Удостоверение личности

- Свидетельство налогоплательщика РК (РНН)

- Свидетельство о присвоении СИК. (Приложение)

В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум – явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

В последнее время отдельные банки Казахстана начали активно выдавать потребительские кредиты без какого-либо залога. Как правило, при оформлении таких кредитов сложно узнать, под какой процент выдается кредит, поскольку процентная ставка по кредиту нигде не указывается, а заемщику просто предлагается график погашения. Или же банк обозначает одну процентную ставку, а на самом деле процентная ставка может быть совершенно другой. Под какой же процент все-таки выдаются эти кредиты? Предлагаем рассмотреть, как обстоит ситуация с кредитами с предоставлением залога.

Проанализируем все на конкретном примере. Звоним в один из банков и говорим о желании оформить кредит на сумму 200 000 тенге сроком на 1 год. Менеджер уточняет размер моей зарплаты и затем сообщает, что уровень моего дохода позволяет мне оформить кредит в данном банке. Мы в свою очередь спрашиваем насчет процентной ставки, и менеджер отвечает, что она составляет 22%. Далее просим рассчитать, какую сумму мне нужно будет ежемесячно погашать. Менеджер информирует, что ежемесячный взнос будет равняться 20 340 тенге.

Необходимо сказать, что на сегодня в Казахстане нет жестких требований к банкам при обозначении процентных ставок, и это дает возможность банкам использовать разные определения процентных ставок, тем самым намеренно вводя потенциальных заемщиков в заблуждение. Справедливости ради надо сказать, что к данным уловкам прибегают лишь некоторые банки, а основная часть казахстанских банков использует всемирно признанное обозначение процентной ставки.

Перейдем непосредственно к расчетам: согласно условиям банка за 1 год необходимо будет оплатить 244 000 тенге (20 340 * 11 месяцев + 20 260, в последний месяц ежемесячный взнос будет снижен до 20 260 = 244 000). Сумма кредита равна 200 000, соответственно, переплата составляет 44 000. А 44 000 - это ровно 22% от 200 000, и на первый взгляд кажется, что все правильно.

Проблема в том, что это было бы верно, если бы взяв в кредит 200 000 тенге, в течение года ничего банку не платить, а к концу года оплатить сразу 244 000. Тогда – да, все верно, суммой в 200 000 тг пользовались весь год и заплатили 22%, т.е. 44 000 тенге.

В нашем же случае банк требует производить оплату ежемесячно, это значит, что 200 000 тг. используются не целый год, а только 1 месяц, в следующем месяце мы должны банку не 200 000, а 200 000 минус сумма, которую успели вернуть. Поэтому в общепризнанном обозначении процентной ставки всегда в расчет берется уменьшение суммы долга. Это значит, что согласно общепризнанной процентной ставке данный кредит в 200 000 оформляется с процентной ставкой примерно 38,5% годовых, а не 22%.

Еще по теме:

Процесс становления рынка ценных бумаг в России
В Российской империи первая биржа была создана в Санкт-Петербурге в 1703 г. по инициативе Петра Первого, знавшего о подобных учреждениях из личного опыта, приобретенного во время посещения Голландии. Санкт-Петербургская биржа являлась после голландских, Лондонской и Гамбургской бирж, которые возник ...

Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
До второй мировой войны почти все коммерческие банки старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все чаще теперь нуждались в работе с физическими лицами ведь их депозиты были источниками рес ...

Учет процентов по депозитным операциям
Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоят ...