Виды вкладов акционерного коммерческого Сберегательного банка

Анализируя вклады (депозиты) Сбербанка России на 2006 год (приложение А) можно отметить следующее

· процентная ставка Сбербанка по многим вкладам (депозитам) установлена выше запланированной Правительством инфляции на 2006 год, и это радует. Так, при планируемом уровне инфляции на 2006 год в 8 %, количество вкладов, в которых имеются отдельные разновидности с более высокой процентной ставкой, составило 5 (23 разновидности из 41). Самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам (депозитам) составила 10,5% (Это только 2 разновидности из 41). Если уровень инфляции сохранится до конца года ниже процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то с учетом процентных доходов, ваш вклад не обесценится. На это могут рассчитывать вкладчики по 26 разновидностям депозитов (56 %) Сбербанка России;

· процентные ставки Сбербанка по вкладам (депозитам) продолжают оставаться ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2005 года в 12 %, самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам на 2006 год составляет – 10,5% (и это только один вклад).

· процентные ставки Сбербанка выросли не по всем вкладам (депозитам), а по отдельным вкладам (депозитам) наблюдается даже снижение доходности. Средний же прирост по ставкам составил от 0,25 до 0,5 %. Не такая уж это значительная величина. Процентные ставки по вкладам (депозитам) Сбербанка России продолжают оставаться среди наиболее низких ставок по банкам России.

· Сбербанк России явно отдает предпочтение крупным вкладам (депозитам). Если сумма вклада (депозита) составляет от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей, то процентная ставка по такому вкладу (депозиту) выше на 0,5 %. Если сумма вклада (депозита) - 1 000 000 рублей и более, то процентная ставка по вкладу (депозиту) выше на 0,75 %.

· Несмотря на разнообразие видов вкладов (депозитов) Сбербанка России отдельные условия вкладов (депозитов) для вкладчиков ухудшились. Отсутствуют срочные вклады (депозиты), с неснижаемым остатком по вкладу и расходными операциями. А при досрочном расторжении договора на депозит с длительным сроком хранения, потери процентных доходов будут более ощутимы.

· Проценты на отдельные виды пенсионных вкладов (депозитов) подросли только на 0,25 %.

С 16 февраля 2006 года прекращается открытие новых счетов по 6 ранее существовавшим видам вкладов (депозитов):

Ø вклад “Пенсионный депозит Сбербанка России”- на 3 месяца и 1 день, на 6 месяцев;

Ø вклад “Срочный пенсионный Сбербанка России” – на 1 год и 1 месяц;

Ø вклад “Срочный пенсионный на 2 года Сбербанка России”

Ø вклад “Накопительный Сбербанка России” – на 2 года;

Ø вклад “Компенсационный Сбербанка России”;

Ø вклад “Молодежный Сбербанка России”.

Из перечисленных выше вкладов (депозитов), только открытые до 16 февраля 2006 года вклады “Компенсационный Сбербанка России” и “Молодежный Сбербанка России” будут продолжать пролонгироваться. Все, кто имеет вклады (депозиты), подлежащие закрытию, не забудьте своевременно переоформить их на другой вид вкладов (депозитов), что позволит вам избежать потери доходов. Очень жаль, что из каких то тактических соображений переименован узнаваемый всеми вклад “До востребования Сбербанка России”.

На 2006 год Сбербанк России установил только два метода начисления процентов по вкладам (депозитам) физических лиц. Так, по всем вкладам (депозитам) Сберегательного Банка России, со сроками от 6 месяцев до 5 лет предусматривается только ежеквартальное начисление процентов. Причисление процентов к основному вкладу (депозиту) производится один раз в 3 месяца, что уменьшает доходность по вкладу (депозиту) и снижает капитализацию процентов. Это очень выгодно банку, но не выгодно вкладчику, так как снижает доходность от капитализации процентов. По месячным и трехмесячным вкладам (депозитам) проценты начисляются по окончании основного (пролонгированного) срока. И не смотря на объявленный рост, процентные ставки по большинству вкладов (депозитов) Сбербанка России продолжают оставаться ниже, чем в большинстве других банков.

Сберегательный банк России проводит достаточно консервативную политику по вкладам (депозитам), которая, на мой взгляд, не учитывает возрастающую конкуренцию со стороны быстро развивающихся коммерческих банков в части привлечения вкладчиков. Отсутствуют вклады (депозиты) с разнообразными условиями. Больше не предлагаются вклады (депозиты) с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. И, учитывая наличие системы страхования вкладов, многим вкладчикам, с вкладами (депозитами), не превышающими 100 000 рублей можно посоветовать только одно, меняйте банк и получайте больше доходов. Будучи уверенным, в своей популярности у населения, Сбербанк России даже не проконтролировал ситуацию по доведению информации о системе страхования вкладов до своих вкладчиков, и в ряде филиалов отсутствует, в доступных для вкладчиков местах, эта информация.

Еще по теме:

Система управления кредитными рисками
Основными элементами управления кредитным риском являются: анализ финансового состояния заемщиков и контрагентов, обеспечение кредита, установка лимитов на операции, резервирование. Все эти пункты должны быть четко сформулированы в кредитной политике банка. Принципы кредитной политики составляют ос ...

Собственные средства, их функции
Законом о банках и банковской деятельности минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих российских банков в 2009 г. был установлен в размере 180 млн. руб. Но эта норма вводится в российской банковской системе постепенно. Так, на 1 января 2010 г. размер собственных средств (капи ...

Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд
Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительс ...