Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Перечислим основные из них:

1. Договор залога

Сам по себе залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды. Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы; валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты и т.д.).

Различают два вида залога:

1) При котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

2) При котором предмет залога передаётся в распоряжение, во владение залогодержателю – наиболее предпочтительный вид залога в банковской деятельности. Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твёрдый залог и залог прав.

Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

2. Договор поручительства

По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заёмщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.

Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае это делает его недействительным.

Поручительство прекращается:

- с прекращением обеспеченного им обязательства;

- по истечении указанного в договоре поручительства срока;

- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

Еще по теме:

Деятельность Банка России
В банковской системе центральный банк страны играет ключевую роль. От его деятельности зависит устойчивость развития национальной экономики и ее банковского сектора. Регулируя денежный оборот в наличной и безналичной формах, центральный банк создает экономические предпосылки для движения товаров и ...

Современное состояние и перспективы развития депозитных операций в России
Динамика привлеченных средств физических лиц Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивного развития банковского сектора. В I полугодии 2007г. вклады населения в банках выросли на 14,7% до 4 340,4 млрд. руб. (в соответствующем периоде 2006г. на 13,6%). Покварт ...

Кредитные отношения и банки. Функции ЦБ и коммерческих банков
Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что в переводе на русский означает «стол». Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. По прошес ...