Оптимизация системы управления кредитным риском

- законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов;

- имеет развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы Республики Беларусь, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных;

- в Национальном банке уже имеется достаточный материал по кредитным историям различных клиентов, т.к. все банки предоставляют ему информацию о выданных кредитах, и о дальнейшей их «судьбе», осталось только сгруппировать полученную информацию и предоставить доступ соответствующим службам банков к этой информации.

Для обеспечения деятельности кредитного бюро на первом этапе достаточно использования отчетности кредитных организаций, установленной Национальным банком Республики Беларусь, что не требует внесения каких-либо изменений и дополнений в действующее законодательство. Контроль за достоверностью информации может быть обеспечен путем дистанционного надзора и проверок состояния кредитного портфеля.

В то же время имеются и определенные минусы в создании кредитного бюро при Национальным банком Республики Беларусь. Это, прежде всего, то, что Национальный банк Республики Беларусь выступает органом банковского надзора. В ряде случаев раскрытие информации о качестве кредитного портфеля, составе заемщиков и клиентов конкретно взятой кредитной организации может быть использовано третьей стороной в целях недобросовестной конкуренции, что вступает в противоречие с задачей Национального банка Республики Беларусь по обеспечению стабильности банковской системы страны в целом.

Данные кредитного бюро помогут банкам более точно определять кредитоспособность клиента, который обращается в этот банк за кредитом впервые. Такая проблема, конечно же, остро не стоит в таких небольших городах как Пинск, где «все всех знают». Данные кредитных бюро более важны для филиалов банков в больших городах (Брест, Минск и т.п.), где достаточно большое количество филиалов банков и юридических лиц. И где часто обращение за кредитом происходит не от клиента данного банка, а от клиента, расчетный счет которого находится в другом филиале банка.

Хотя для любого филиала банка интересна информация о клиенте, касающаяся его прошлой кредитной истории в других банках: как своевременно он возвращал полученные кредиты, в срок ли платил проценты, имели ли место судебные разбирательства в отношении этого клиента, отзывы других банков об этом клиенте, может быть даже личное мнение работников банка о руководстве фирмы, о её репутации.

С другой стороны для клиента деятельность кредитного бюро тоже дает преимущества, правда только для клиента не имеющих «черных страниц» в своей кредитной истории. Такие клиенты приходя на кредитное обслуживание в новый банк, будут иметь точно такой же хороший имидж, как и в том банке где они обслуживались ранее. Им не надо будет доказывать свою благонадежность, кредитовать их будут по ставкам надежных клиентов, которые ниже, а не по ставкам для неизвестных банку клиентов риск по которым выше.

Какая же информацию следует предоставлять в кредитное бюро? Ответ на этот вопрос ясен из самой сущности кредитного бюро, это должна быть информация характеризующая кредитную историю предполагаемого заемщика:

1. наименование заемщика;

2. юридический адрес;

3. паспортные данные руководителя и главного бухгалтера;

4. информация о заключениях и исполнениях кредитных договоров, выявленные нарушения при исполнении кредитных соглашений с указанием причины.

Наряду с принципами раскрытия и обмена информацией, при создании кредитного бюро важно предусмотреть использование стандартной технологии сбора, обработки и доступа к информации. При этом возможно использование возможностей сети Интернет.

Реестры кредитных историй призваны служить индикативным инструментом на стадии предварительной оценки рисков, когда требуется первичная независимая оценка данных о потенциальном кредитополучателе. При этом, в деловом сообществе постепенно будет формироваться мнение, что заемщик не может рассчитывать на статус первоклассного, если о нем нет хороших данных в кредитном бюро. В случае, когда заемщиком выступает физическое лицо, передача данных в кредитное бюро может рассматриваться в качестве необходимого условия получения потребительского или ипотечного кредита.

Важнейший фактор успешной работы кредитного бюро — обеспечение максимальной защиты информации от несанкционированного доступа. В целях пресечения недобросовестного использования информации кредитное бюро уведомляет о поступившем запросе владельца кредитной истории. Если информация предоставляется по просьбе заемщика, то кредитное бюро устанавливает регламент ее последующего раскрытия и распространения.

Еще по теме:

Анализ финансового состояния банка ОАО «Уралсиб»
Сложившаяся в 2009 г. структура операций банка на финансовых рынках определила финансовый результат по итогам 2009 г. за счет увеличения объема продаж, комиссионных услуг и роста операций банка на рынке кредитования корпоративных и частных клиентов. Прибыль, полученная банком за 2009 г., составила ...

Место процентного риска в структуре банковских рисков
Теперь перейдем непосредственно к рассмотрению рисков, связанных с изменением процентных ставок.По мнению П.С. Роуза, автора учебника по банковскому менеджменту, «…среди всех видов риска с которыми сталкиваются банки, не найдется другого, анализу и контролю которого, уделяется столько внимания в по ...

Цели деятельности и функции ФРС США
В соответствии с законодательством США Федеральная резервная система имеет четыре основных цели деятельности. Они состоят в следующем: 1. Проведение национальной денежно-кредитной политики путём воздействия на денежные и кредитные показатели экономики в целях обеспечения полной занятости и поддержа ...