Понятие, общая характеристика и виды договоров страхования

Момент заключения любого договора прежде всего зависит от признания законодателем соответствующего соглашения консенсуальным или реальным. Такие правила закрепляются в большинстве случаях в императивных нормах-дефинициях. Редкие исключения предусмотрены диспозитивными нормами. Последние используются законодателем и в конструкции договора страхования, где дефиниции не определяют момент заключения договора в силу норм статьи 957 ГК РФ. В соответствии с пунктом 1 данной статьи договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Здесь диспозитивная норма закрепляет общее правило о реальности договора страхования. Стороны в праве определить в договоре иной момент его заключения, в частности избрав консенсуальную модель. Таким образом, рассматриваемый договор может быть как реальным (общее правило), так и консенсуальным (если стороны оговорили в соглашении обязанность уплаты страхователем страховой премии)[18].

Договор страхования является публичным договором. Это означает прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится[19].

Возможность страховщика заключить договор страхования определяется только наличием лицензии по данному виду страхования данного вида рисков. Однако при превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности – это уже его обязанность. Итак, про страховщика, который не передал риск в перестрахование и отказал в заключение договора по мотиву превышения лимита ответственности, всегда можно сказать, что он не «принял все меры для надлежащего исполнения обязательства», как указано в абзаце 2 п. 1 статьи 401 ГК РФ. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому, если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его можно заставить заключить договор в судебном порядке в соответствии с п. 3 статьи 426 и п. 4 статьи 445 ГК РФ.

Другое важное условие публичных договоров, установленное статьей 426 ГК РФ: страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора…», а также «цена товаров, работ, услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей…» (п. 2 статьи 426). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей.

Еще одним признаком договора страхования является ограниченная ответственность страховщика.

Однако в соответствии со статьей 10 Закона о страховании до 1 марта 1996 г. в законе или в договоре могло быть предусмотрено отсутствие страховой суммы, то есть неограниченная ответственность. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор, в котором нет страховой суммы, в настоящее время считается незаключенным.

Еще по теме:

Анализ кредитования в транскредитбанке
Услуги корпоративным клиентам: Расчетно-кассовое обслуживание Кредитование, в т. ч. вексельное Размещение средств клиентов Инкассация Зарплатные проекты Услуги частным клиентам: Потребительское кредитование Ипотечное кредитование · Автокредиты · Банковские карты · Овердрафтное кредитование держател ...

Банковские риски и их классификация
Контроль над рисками занимает исключительно важное место в банковском деле. Любое управленческое решение в банковской деятельности является рисковым, труднопредсказуемым и определяемым, так как финансовая сфера очень чувствительна не только к различным социально-экономическим факторам, но и к полит ...

Порядок заключения операций кассы, формирование документов
По окончании операций с наличными деньгами и другими ценностями кассовый работник сдает заведующему кассой имеющуюся у них денежную наличность вместе с кассовыми документами, актами и справками. Заведующий кассой, приняв деньги, акты, справки и документы от кассовых работников, проверяет: заверены ...