Анализ современного состояния финансово-кредитной базы земельно-ипотечного кредитования предпринимательства

Сегодня земельно-ипотечный рынок в России находится в состоянии развития. Рост масштабов ипотечного рынка неминуемо приведет к вовлечению в эту сферу финансовых услуг большое количество универсальных банков, а также созданию специализированных кредитных организаций, типа «ипотечных банков», ограничивающихся деятельностью в области земельно-ипотечного кредитования, что повысит качество услуг по земельно-ипотечному кредитованию. Однако в настоящее время в России земельно-ипотечные кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям предоставляет в основном ОАО «Россельхозбанк».

Условия выдачи кредитов ОАО «Россельхозбанк», возврат которых обеспечен залогом земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения, касаются различных аспектов сделки и призваны обеспечить ее надежность для Банка и доступность для заемщика. Целевое использование кредитных средств, привлекаемых под залог земельного участка, должно быть непосредственно связано с развитием сельскохозяйственного производства. Также банком разработан порядок предоставления кредитов на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Учитывая то обстоятельство, что по одному кредиту в залог могут передаваться транспортные средства, оборудование, сельскохозяйственные животные, земельные участки и прочее, Банком не установлена какая-либо зависимость суммы кредита от доли, которую составляет залоговая стоимость того или иного вида имущества в общем объеме обеспечения. Сумма кредита в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика (и его возможных поручителей), а также от целевого использования кредитных средств.

Банком предоставляются земельно-ипотечные кредиты на срок от трех и более лет с льготным периодом по погашению суммы основного долга до 24 месяцев со дня выдачи кредита.

Процентная ставка по кредитам устанавливается в пределах действующих в банке процентных ставок на момент обращения заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется по выбору заемщика ежемесячными или ежеквартальными платежами.

Залогодателями по кредиту могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели, при этом в обязательном порядке Банком производится анализ документов, подтверждающих их государственную регистрацию и характеризующих их текущее финансовое положение. В исключительных случаях залогодателем может выступать и физическое лицо, например в случае, когда земельный участок находится в общей долевой собственности.

Объектом ипотечных сделок может являться только земельный участок, который не изъят из оборота или не ограничен в обороте. При этом земельный участок может выступать только в качестве индивидуально определенного участка, имеющего признаки, выделяющего его из других объектов гражданского оборота своими физическими и правовыми параметрами, включая уникальный кадастровый номер. Предмет ипотеки определяется указанием его наименования, местонахождения и достаточным для идентификации (как для сторон по договору, так и для регистрирующего органа и суда) этого предмета описанием.

Для получения земельно-ипотечного кредита потенциальный заемщик должен предоставить в Банк следующие основные документы:

- свидетельство о государственной регистрации права собственности;

- документы, подтверждающие возникновение у залогодателя права собственности на земельный участок (договор купли-продажи и др.);

- выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- кадастровый план земельного участка/кадастровый паспорт;

- план землепользования с указанием смежных землепользований и экспликацией земельных угодий.

Залоговая стоимость участка определяется на основании анализа его балансовой стоимости на последнюю отчетную дату, кадастровой стоимости и рыночной стоимости, определенной независимым оценщиком, путем их сопоставления со стоимостью аналогичных участков, в отношении которых имеется информация о сделках с ними на открытом рынке. В настоящее время заемщик может предоставить в Банк отчет об оценке, составленный любым субъектом оценочной деятельности. С 1 января 2009 года сотрудники работают только с отчетами об оценке, составленными аккредитованными при Банке оценщиками.

Еще по теме:

Функции коммерческого банка
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банк ...

Расчет эффективности страхового продукта
Для того, чтобы страховой продукт пользовался спросом необходимо проведение эффективной рекламной компании. Реклама является способом стимулирования продаж, и ее распространение явилось следствием роста страхового сектора экономики и появления конкуренции. Целью рекламы ЗАО Страховой группы «Спасск ...

Особенности кредитной системы России
Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банков ...