Андеррайтинг

Если учитываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы нужно предоставить по каждому из заемщиков.

Если документы для получения ипотечного кредита подаются в несколько банков - пакеты документов предоставляются по числу банков.

Эта информация послужит отправным пунктом для андеррайтинга, т.е. проверки платеже- и кредитоспособности заемщика.

Методика оценки платежеспособности заемщика. [13]

Оценка платежеспособности заемщика состоит из оценки возможности выполнения принятых им на себя обязательств по возврату ипотечного кредита (займа) и уплате начисленных процентов.

Платежеспособность заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером Ипотечного кредита (займа) на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщике, исходя из коэффициента П/Д (Платеж/Доход) с учетом соотношения между суммой Ипотечного кредита (займа) и стоимостью Предмета ипотеки (коэффициент К/З).

Коэффициент П/Д (Платеж/Доход) - отношение ежемесячных расходов заемщика по обслуживанию Ипотечного кредита (займа) к среднемесячному доходу заемщиков (за вычетом расходов, указанных в п. 2.4.1 Части I настоящих Стандартов: расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств; алиментные платежи (сведения об алиментных платежах указывает заемщик)).

Для определения способности Заемщика выплачивать Ипотечный кредит (заем) рассчитывается коэффициент П/Д:

А + РК*1,1*НР/12

Коэффициент П/Д = --------------------------- * 100% , (1) [13]

Д-Р

где:

А - размер ежемесячного аннуитетного платежа, в рублях;

РК - размер Ипотечного кредита (займа), в рублях;

НР - норматив ежегодных расходов Заемщика, связанных с обслуживанием Ипотечного кредита (займа).

В целях расчета коэффициента П/Д значение НР устанавливается равным 0,02.

Д - размер среднемесячных совокупных доходов Заемщика после налогообложения, в рублях;

Р - размер ежемесячных совокупных расходов Заемщика, указанных в п.2.4.1. Части I настоящих Стандартов, в рублях.

Округление значения коэффициента П/Д производится до целых значений по математическим правилам, при этом осуществление промежуточных округлений при расчете коэффициента П/Д не допускается.

Предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в размере 50%.

Кроме расчета приведенных выше показателей, банк обращает внимание на следующие аспекты: [13]

Ø Доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов заемщика следует отнести:

- Наличие у заемщика доходов, которые не могли быть приняты для рассмотрения при расчете основных коэффициентов ввиду их нестабильности, невозможности заранее определить их величину. Данные доходы должны быть подтверждены документально.

- Наличие неденежных активов. Это имущество заемщика (автомобиль, загородная недвижимость, ювелирные изделия, антиквариат, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество), которое не учитывается при определении его ежемесячных доходов и расчете отношений этих доходов к платежам. В то же время факт, что заемщик владеет значительными активами в виде движимого и недвижимого имущества, может заметно повлиять на принятие положительного решения по кредиту, поскольку свидетельствует о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить кредит в случае снижения доходов.

- Наличие значительного объема денежных средств или высоколиквидного имущества сверх суммы, которая необходима на оплату первоначального взноса и покрытия расходов по заключению договоров, оформлению имущества и других сборов, связанных с предоставлением ипотечного кредита. Этот существенный компенсирующий фактор свидетельствует о том, что у заемщика есть дополнительные средства (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита.

Еще по теме:

Экономическая сущность и содержание социального страхования
Понятие "социальная защита" впервые использовали американские законодатели в тексте закона, принятого в 1935 г.[9, с.42] В нем давалось правовое обоснование нового для США института обязательного страхования на случай старости, смерти, инвалидности и безработицы. Данный термин органически ...

Институциональные и информационные внешние эффекты и механизмы торговли
Рассогласование теории и практики рынка является традиционной проблемой с точки зрения применения экономических знаний на практике. Одной из причин этого являются внешние эффекты (ВЭ), нарушающие условия работы модельных условий ценообразования. Внешними эффектами называются непреднамеренные послед ...

Центральные проблемы ОМС
В сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе практически нереально. При самых благоприятных условиях (Выполнение обязательств государственного бюджета по взносам на ОМС, привлечение дополнительны ...