Виды кредитных операций банка

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

Классифицировать предоставляемые коммерческими банками своим клиентам ссуды можно по различным признакам.

1. По группам заемщиков: кредит хозяйственным органам, населению, органам государственной власти.

2. По назначению:

- потребительский;

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- инвестиционный;

- бюджетный.

3. По сфере функционирования: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

4. По срокам пользования кредиты бывают:

- до востребования;

- срочные. Последние в свою очередь подразделяются на:

1) краткосрочные (до 1 года);

2) среднесрочные (от 1 до 3 лет);

3) долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды

являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.

5. По размерам различают кредиты крупные, средние и

мелкие.

6. По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и

обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру

обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные

и застрахованные.

7. По методам погашения различают банковские ссуды,

погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды,

погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Предоставление банком ссуд клиентам осуществляется в следующих формах.

1. Предоставление разовых ссуд. Такая ссуда выдается на покрытие определенной целевой потребности в средствах, и вопрос о ее предоставлении решается каждый раз в индивидуальном порядке. Выдача разовой ссуды производится зачислением денежных средств на расчетный счет заемщика либо, если тот – физическое лицо, выдачей наличных денег.

2. При открытии кредитной линии ссуды предоставляются в пределах заранее установленного лимита, который используется заемщиком по мере необходимости для оплаты в течение определенного периода предъявляемых к нему платежных документов. Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. Открытие кредитной линии позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно – денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается обычно сроком на год, но может открываться и на более короткий период. В течение срока клиент может в любой момент получить ссуду без проведения переговоров с банком и какого – либо дополнительного оформления и согласования. По просьбе клиента лимит кредитования может быть пересмотрен. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае невозобновляемой кредитной линии общая сумма всех полученных ссуд не должна превышать установленного лимита, а после погашения ссуды отношения между банком и клиентом по данному кредитному договору заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности, т.е. при возврате ссуды лимит возобновляется. У клиента появляется право вновь воспользоваться кредитом до окончания срока действия договора. Возобновляемую кредитную линию иногда еще называют «открытая кредитная линия». Кредитная линия может быть также целевой (рамочной), если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок.

Еще по теме:

Нормативно-правовая база, регламентирующая осуществление лизинговых операций в банках Украины и ее характеристика
На сегодня в законодательстве Украины определения лизинга содержатся на уровне гражданского (для определения), хозяйственного и налогового законодательства Украины. В ч. 1 статьи 806 Гражданского Кодекса Украины (далее ГК Украины) установлено определение лизинга как разновидности арендного (наемног ...

Система управления кредитными рисками
Основными элементами управления кредитным риском являются: анализ финансового состояния заемщиков и контрагентов, обеспечение кредита, установка лимитов на операции, резервирование. Все эти пункты должны быть четко сформулированы в кредитной политике банка. Принципы кредитной политики составляют ос ...

Зарубежный опыт управления кредитным риском
При создании системы управления кредитным риском банки опираются на собственный опыт и наработки. Но полезно учитывать и мировой опыт в этом направлении. Подходы к оценке кредитного риска развиваются в странах Европы и США уже не одно десятилетие, и неразумно было бы пренебрегать теми идеями и моде ...