Зарубежный опыт развития страхового дела

Что касается совокупной величины налоговой ставки социального страхования, то она зависит от вида выбранной работником больничной кассы и может варьироваться в пределах 43-46% от величины начисленной ему зарплаты.

Страховые взносы выплачиваются совместно наемным работником и его работодателем в равных соотношениях. А вот взносы на страхование от несчастного случая на производстве выплачиваются в полном объеме работодателем. На нем же лежит и ответственность по ежемесячному отчислению всех взносов в больничные кассы, которые перераспределяют поступившие средства в соответствующие социальные фонды и Федеральное агентство по труду [31, с.212].

Социальное страхование в Германии является обязательным и регулируется законом. Отметим, что средства, поступающие в фонды социального страхования за счет взносов, не достаточны для покрытия расходов на выплаты, так что государство регулярно субсидирует сферу обязательного социального страхования весьма крупными суммами.

В Германии страховой рынок находится под жестким контролем государства.

Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и управлении. Конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания - "Альянс".

Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования.

До слияния двух французских страховых компаний "АХА" и "ИАР" "Альянс" был самой крупной страховой компанией в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая компания под названием "R+V". Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков.

Страховые услуги традиционные, германские страховые компании не склонны к рискованным экспериментам. Например, Германия - единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100% -ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его доживания до установленного срока.

В Германии чрезвычайно сильно развито перестрахование. Это мировой цент перестрахования, услугами которого пользуются многие мировые страховые компании. Важная особенность немецкого рынка - банкострахование, когда страховая компания в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг [31, с.214].

Анализируя изложенный подраздел, можем сделать следующие краткие обобщающие выводы.

Мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-американской".

Система "континентального" права ("романо-германская" или "кодифицированная", существующая в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и др. странах) основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела, характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.

Основную черту "англо-американской" системы права (системы "общего" или "прецедентного" права, действующей в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) юристы видят в том, что в ней закон не является преобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

Следует отметить, что страховой рынок в США (в отличие от белорусского страхового рынка) сформирован окончательно. Страховая система США является одной из лучших в мире это видно из различных показателей (например, по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире).

Еще по теме:

Виды коммерческих банков
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: центральный банк коммерческие банки специализированные финансовые учр ...

Создание банками денег
Банки путём кредитования способны создавать новые деньги. Как это происходит. Коммерческий банк или другое кредитное учреждение должно иметь установленные законом обязательные резервы. Их размер определяет ЦБ: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкла ...

Принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита
Перед принятием решения о выдаче кредита Кредитным комитетом кредитный эксперт, посредством электронной почты, передает заявление (анкету) в Службу экономической защиты Банка. Выдача кредита возможна только при принятии решения уполномоченным Кредитным комитетом, либо уполномоченным сотрудником, им ...