5) по форме выдачи кредита
— кредит может выдаваться на j оплату товарно-материальных ценностей, минуя расчетный счет, или зачисляться на расчетный счет предприятия;
6) по способу выдачи
- разовый кредит, который выдается одной суммой, оговоренной в кредитном договоре; кредитная линия
предполагает предоставление в течение определенного времени нескольких кредитов в пределах согласованного лимита; овердрафт
, то есть кредитование сверх остатка по счету. В отличие от обычных видов кредитования не имеет жестких сроков предоставления и погашения. Предоставляется по мере возникновения потребности в средствах при отсутствии денег на расчетном счете клиента в размере, который необходим для оплаты платежных документов (но в пределах суммы, оговоренной кредитным договором). Гасится, как только на расчетном счете клиента появляются средства;
7) по отраслевой принадлежности заемщика
;
8) по наличию обеспечения
— обеспеченные и необеспеченные (бланковые
).
Российские банки стремятся предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения возврата суммы основного долга и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство и банковская гарантия. Что касается страхования риска невозврата кредита, получившего распространение в начале 90-х годов, то в настоящее время этот вид обеспечения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат.
Залог.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом
Предметом залога может быть всякое имущество и имущественные права (требования), кроме имущества, изъятого из оборота, имущества, залог которого запрещен законом, а также требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Например, при получении в банке кредита,• дочерью отец может предоставить в залог свою квартиру.
Различают залог без, передачи или с передачей (заклад) заложенного имущества залогодержателю.
По предмету залога выделяются залог движимого и недвижимого (ипотека) имущества, а также имущественных прав.
К числу существенных условий договора о залоге, то есть условий, без которых он не может считаться заключенным, ГК РФ относит указание в договоре предмета залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.
Поручительство
. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
Банковская гарантия
. Это письменное обязательство кредитору уплатить ему при предъявлении письменного требования денежную сумму в соответствии с условиями гарантии. От залога и поручительства банковская гарантия как инструмент обеспечения возвратности кредита отличается своей независимостью от кредитного договора и возмездностью. Ответственность гаранта ограничена суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству, если иное не предусмотрено в гарантии.
Процесс выдачи кредита можно условно разделить на несколько этапов
.
1) Рассмотрение заявки на кредит. Кредитный инспектор проверяет соответствие заявки на кредит кредитной политике банка (по объему кредита, объекту кредитования, срокам и т.п.).
2) Глубокий анализ положения заемщика и проверка обеспечения кредита. Изучаются все представленные заемщиком документы (копии учредительных документов, бухгалтерская, статистическая и финансовая отчетность; бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика; технико-экономическое обоснование, характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), изучается кредитная история клиента, проверяется наличие и качество обеспечения.
3) Принятие решения о выдаче кредита на кредитном комитете. Кроме всех перечисленных факторов, при решении вопроса о предоставлении кредита комитет исходит из:
Еще по теме:
Структура вертикально интегрированных услуг на ММВБ
Рассмотрим структуру вертикально интегрированных услуг на рынке государственных долговых обязательств. Рынок государственных ценных бумаг на ММВБ, а именно рынок ГКО-ОФЗ, организован Министерством финансов России и Банком России в целях реализации бюджетной и денежно-кредитной политики в 1993 году. ...
Создание в России новых банков с иностранными инвестициями
Представительство иностранного юридического лица в России Иностранная компания может работать на российском рынке, организовывая свою деятельность как через постоянное представительство (филиал), так и не имея такового. Например, можно действовать, имея в России банковские счета, через агента-резид ...
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных прои ...