Заключение

Страховой продукт – это комплексное решение страховщика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием, объединенными брендом страховщика.

Необходимо отметить следующие моменты присущие исключительно страховым продуктам.

1. Страхование характеризуется инверсией производственного цикла, то есть существует определенный промежуток времени между оплатой страхового продукта и его получением.

2. Значительное влияние на страхование оказывают социально-экономические условия, в том числе социально-демографические.

3. Общественно-социальная значимость страхования принуждает страховщика заниматься убыточными видами страхования (обязательное страхование).

4. Отсутствие условий лицензирования торговых марок не дает возможности страховщику оградить разработки страховых продуктов от копирования.

С точки зрения маркетинга страхование как услуга характеризуется следующими качествами: неосязаемость, неотделимость, непостоянство качества и недолговечность.

Страховой продукт, как и любой другой товар, имеет свою стоимость или цену. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе (взносе, премии).

Основная цель исчисления страховых тарифов – определение и покрытие вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы, поэтому в основе расчета страхового тарифа лежат такие признаки страхования, как замкнутая раскладка ущерба и возвратность страховых платежей, предназначенных для выплат.

Тарифная ставка (брутто-ставка) как цена страховой услуги имеет определенную структуру. Отдельные элементы структуры тарифной ставки должны обеспечивать финансирование всех функций, которые выполняет страховая организация. Основными элементами тарифной ставки являются: нетто-премия (нетто-ставка) и нагрузка, включающая в себя расходы на ведение дела; отчисления, предусмотренные законодательством и надбавку на прибыль.

Разработка нового продукта включает в себя ряд характерных этапов.

1 этап – предварительное исследование для разработки продукта:

- поиск идеи нового продукта;

- экономический анализ идеи;

- оценка возможностей страховщика;

- сбор информации о потенциальном рынке и целевом сегменте будущего продукта, анализ конкуренции на нем;

- проведение маркетинговых исследований и актуарных расчетов относительности перспективности выбранного сегмента.

2 этап – разработка технической стороны нового продукта и его рекламной оболочки;

3 этап – разработка маркетинговой стратегии для нового продукта при его продвижении на рынок.

Анализ страховой деятельности страховая группа «Спасские ворота» показал, что самые низкие темпы динамики и низкая востребованность со стороны потребителей наблюдаются у страхового продукта ДМС, что говорит о необходимости совершенствования данной услуги путем введения нового страхового продукта.

Обоснование страхового тарифа в добровольном медицинском страховании может базироваться на двух методах, описанных в пункте 1.3., но и на основе авторских методик, в том числе авторов Рязанова, Коржановского и др. Методы 1 и 2, рассмотренные ранее, разработаны Грищенко Н.Б. и служат основой для разработки последующих методик.

На основе методов определения стоимости лечения рассчитываются затраты страховой компании на лечение определенных заболеваний, возникших у лиц, застрахованных по различным программам медицинского страхования.

Основными принципами методики являются:

1. Поведение основных субъектов медицинского страхования удовлетворяет требованиям законодательства и условиям договорной документации. Данная предпосылка, конечно же, делает рассмотренную в настоящей работе ситуацию лишь приближением существующей реальности, так как вполне возможно существование недобросовестных участников рынка медицинского страхования, как со стороны страховых компаний, так и со стороны их клиентов или медицинских учреждений, которые действуют с нарушением законодательства и которые идут на нарушение условий договоров, в зависимости от сложившегося положения вещей.

2. Медицинская помощь оказывается в соответствии с медико-экономическими стандартами. Данная предпосылка также является достаточно жестким условием, так как ее гарантированное выполнение требует постоянного контроля страховой компании за процессом лечения, что, как правило, не всегда удается осуществить.

Еще по теме:

Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
До второй мировой войны почти все коммерческие банки старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все чаще теперь нуждались в работе с физическими лицами ведь их депозиты были источниками рес ...

Разработка мероприятий по совершенствованию управления кредитным риском в ЗАО «ВТБ 24»
Совершенствование систем управления рисками должно быть нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обесп ...

Особенности управления кредитным риском
Предоставление кредитов – основная функция банков, осуществляемая для финансирования бизнеса, физических лиц и государственных органов. Уровень и качество кредитной деятельности банков – решающий фактор макроэкономики и ее эффективности, так и кредиты – существенный источник финансирования основног ...