Сущность и специфика системы управления качеством услуг

Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев: тип или вид коммерческого банка; тип заемщика (состав клиентов); финансовое положение заемщика; наличие обеспечения или гаранта по ссуде; распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе.

В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде, и общий уровень процентных ставок по кредитам, и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг.

Для уменьшения степени рискованности кредита банки разрабатывают методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствуются им при размещении депозитов в активы (41).

Факторы, которые учитываются при определении платы за кредит, включают также (37):

- издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам);

- степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения);

- срок погашения ссуды;

- расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением;

- ставки банков-конкурентов;

- характер отношений между банками и заемщиками;

- норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании средств и другие активы.

Для снижения размера процентного риска банки включают в размер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку – «рисковую премию» или размер страхового процента (в случае страхования погашения ссуды самими банками). В условиях усиления инфляционных тенденций в экономике различают также реальные и номинальные ставки банковских процентов. К реальным относятся процентные ставки, скорректированные с учетом индекса инфляции.

Можно сказать, что установление процентных ставок, является эффективным механизмом управления рисками банка. Но в то же время необходимо учитывать, что величина процентной ставки – это важный критерий качества и основной показатель привлекательности услуги в глазах клиента. Поэтому, при расчете банками степени риска, процента необходимого для управления этим риском, нужно максимально четко определить и учесть ту грань, за которой эффективное управление риском за счет высокой процентной ставки, сделает абсолютно неэффективной работу по привлечению клиентов.

Метод расчета риска и его степень во многом определяет состав клиентов банка. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. В свою очередь крупные кредиты, выданные одному заемщику или группе связанных заемщиков часто, являются причиной банковских банкротств. Поэтому для более точного определения степени риска банк должен применять различные методы к разным видам кредитных услуг и группам потенциальных заемщиков.

В реальной действительности, все зачастую обстоит иначе. Банки либо используют определенный узкий набор методов, который используется для всех видов ссуд и категорий клиентов, например базы данных МВД и т.п. Либо имея возможность использовать различные методы определения степени риска, применяют их все вместе, без индивидуального подхода к каждому объекту риска, к каждому клиенту (13).

В первом случае речь идет о мелких, развивающихся кредитных организациях, которые по понятным причинам не могут себе позволить вкладывать большие средства в развитие собственной службы безопасности, разработку и внедрение различных субъективных методов определения риска. Не имея возможности определить точно степень риска, они вынуждены принимать довольно высокие риски и управлять ими с помощью высоких процентных ставок и комиссий. Высокий процент и комиссия в свою очередь отталкивают потенциальных клиентов, что толкает банки на частичный или полный отказ от обеспечения предлагаемых услуг и привлечение клиентов быстрым оформлением. Как следствие, еще большая степень риска замыкает этот круг. В итоге все это приводит к тому, что общий уровень качества кредитования в таких организациях довольно низкий. Для клиента – в плане большой переплаты процентов и комиссий или полной невозможности выполнения взятых на себя обязательств (разорение); для самой кредитной организации – риск невозврата выданных сумм, судебные разбирательства, обретение плохой репутации в глазах населения.

Еще по теме:

Пассивные операции центральных банков
Центральный банк осуществляет свои функции через банковские операции. Банк России имеет право выполнять следующие банковские операции: 1. предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федерально ...

Направления совершенствования страхового дела
Происходящие в последние годы в народном хозяйстве Республики Беларусь изменения, вызванные переходом на рыночные отношения, не смогут не отразиться на такой сфере деятельности как страхование. Страховые организации Беларуси видят свою задачу в том, чтобы, используя лучшие отечественные, мировые тр ...

Гражданско-правовая и уголовно-правовая защита банковской деятельности в Российской Федерации
Одна из форм защиты имущественных прав субъектов предпринимательской деятельности - судебный нормоконтроль. Суть его состоит в определении соответствия нормативного акта меньшей юридической силы нормативному акту большей юридической силы (например, постановление Правительства или ведомственная инст ...