Исторические аспекты развития страхования

В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого- либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи[1].

В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и других странах. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов, касающиеся вопросов как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.

Во всех этих случаях просматривается одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерна так же одна особенность – здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке по следующей раскладке, представляет собой древнейшую форму страхования.

В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и создания страхового фонда.

Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях.

Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Одной из основных целей этих коллегий, с учетом того большого значения, которые у древних народов имел культ предков и погребения являлось обеспечение своим членам достойного, признаваемого приличным погребения (похоронная процессия, памятник и так далее). Помимо этого ставились задачи выполнения и других функций взаимопомощи, в том числе оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья.

В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий при поступлении в них уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы. Так, согласно Уставу ланувийской коллегии (г. Ланувиум), основанному в 133 году н.э. предусматривалось, что члены ее при вступлении должны внести 100 сестерциев и амфору (около 24 литров) доброго вина, а затем ежемесячно по 5 ассов (сестерций – серебряная монета содержащая 4 асса)[2]. В случае смерти члена коллегии из ее кассы (фонда) выплачивалась (с определенной долей условностей - страховой) сумма в размере 300 сестерциев, из которых удерживалось 50 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии. Целевое назначение оставшейся страховой суммы состояло в достойной организации погребения.

Примечательно, что это целевое назначение обеспечивалось рядом правовых гарантий.

Во-первых, на получение страховой суммы вправе был претендовать только наследник по завещанию, а не по закону.

Во-вторых, предусматривалась неприкосновенность для кредиторских взысканий, то есть из нее не могли удовлетворяться долговые, имущественные обязательства умершего.

В Уставе ланувийской коллегии предусматривались и основания (случаи) утраты права на получение страховой суммы. К ним относились: самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев).

Средневековое страхование, обычно именуемое гильдийско – цеховым, на первых порах носило те же черты, что и античное, то есть оно было во многом аналогично по своему характеру страхованию профессиональных коллегиях и организациях рабовладельческого общества и прошло в своем развитии те же стадии:

1. От взаимопомощи, без дифференциации по отдельным видам несчастных случаев, по формам и размерам взаимной поддержки – к известной конкретизации и даже специализации взаимопомощи, с уточнение круга страховых случаев, форм и размеров страховых выплат.

2. От последующей раскладки убытка или отдельного, причитающегося к уплате пособия – к системе периодических, твердо определенных страховых взносов, к предварительному аккумулированию страхового фонда[3].

Первые гильдии возникли в Англии (X-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.)[4]. Первоначальное значение средневековых гильдий –братство. Таковыми они в основе и были, поскольку ставили своей задачей оказание всесторонней помощи каждому члену и братству в целом. Общественные (политические, религиозные и другие) и хозяйственные цели в их деятельности соединялись. Взаимоотношения членов были более тесные, чем в римских коллегиях. Кроме того, они носили универсальный характер, поскольку на ранних стадиях объединяли представителей различных профессий. Позднее начался процесс дифференциации, в результате чего появились защитные (охранительные) гильдии, которые ставили своей задачей охрану личностей и имущества своих членов от различного рода посягательств, и профессиональные гильдии, в основе которых лежала общность интересов лиц различных профессий. Наибольшее распространение имели купеческие гильдии (их разновидность – германские заграничные ганзы) и ремесленные цехи. Существовали и другие профессиональные объединения, например гильдии актеров и фехтовальщиков, союзы наемных солдат и другие.

Еще по теме:

Анализ деятельности банка
За годы своего существования «Азиатско – Тихоокеанский банк» (ОАО) зарекомендовал себя как успешный, предлагающий широкий спектр разнообразных услуг. Банк принимает участия во всех общественных мероприятиях проходящих на территории Дальнего Востока. «Азиатско- Тихоокеанский банк» предоставляет свои ...

Факторы, повышающие и понижающие кредитный риск. Основные элементы управления кредитным риском
Кредитование традиционно является одним из важных и наиболее эффективных видов банковской деятельности. Кредитные организации в силу присущих им особенностей вправе осуществлять расчеты по обязательствам своих клиентов и заниматься привлечением денежных средств, а также проводить самостоятельную кр ...

Потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку
В настоящее время в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной е ...