Эффективность создания, порядок, этапы и сроки реализации системы земельно-ипотечного кредитования

Формирование современной системы земельно-ипотечного кредитования предпринимательских структур в аграрном секторе экономики, ее организационно-финансовой и институциональной основы требует комплексного подхода и представляет собой непрерывный поэтапный процесс. Темпы и масштабы развития системы должны определяться состоянием аграрного сектора и его структурой, а также состоянием необходимой нормативной правовой базы и инфраструктуры.

Система будет выстраиваться в действующий механизм функционирования кредитных организаций, исходя из чего делаются следующие допущения:

1) за исходное состояние системы принимается текущее состояние кредитной деятельности, характеризующееся состоянием и возможностями имеющейся у кредитных организаций соответствующей инфраструктуры;

2) за конечное (целевое) состояние системы принимается такое ее состояние, которое характеризуется созданием целостной стабильно функционирующей двухуровневой системы;

3) переход из исходного состояния в конечное достигается в результате многостадийного процесса, содержание которого определяется программой действий по формированию и развитию системы.

Учитывая многообразие проблем, осложняющих создание и динамичное развитие системы земельно-ипотечного кредитования, комплекс мер по ее формированию предполагается осуществить в три этапа с учетом выполнения мероприятий, необходимых для каждого из этапов становления системы (см. приложение Д).

На первом этапе осуществляется подготовка нормативно-методической и технологической документации, разрабатываются основные стандарты и требования, обеспечивающие запуск системы. К моменту завершения первого этапа совокупность земельно-ипотечных кредитных активов должна обеспечить возможность осуществления первой эмиссии облигаций, обеспеченных залогом земельно-ипотечных закладных.

Одноуровневая схема функционирования системы предполагает, что все необходимые функции сосредоточены в рамках кредитной организации. На этом этапе особая роль отводится ОАО «Россельхозбанк» как ключевому звену национальной системы финансирования АПК и пока единственному оператору на земельно-ипотечном рынке в сельском хозяйстве. В настоящее время Банком разработаны и уже частично апробированы требования, условия и процедуры предоставления и обслуживания долгосрочных земельно-ипотечных кредитов, подготовлен ряд методических, нормативных и инструктивных документов в области земельно-ипотечного кредитования, которые могут быть использованы и другими банками.

Чтобы повысить ликвидность и оборотоспособность земельно-ипотечного актива, желательно сформировать его в виде закладной. Другие варианты рефинансирования, например, осуществление эмиссии достаточно «длинных» инструментов в виде облигаций, экономически оправданы только при достаточно большом объеме земельно-ипотечных кредитных активов. Поскольку большинство банков сегодня либо не имеет в составе своих клиентов заметного количества сельхозпроизводителей, либо не ориентированы на этот сегмент рынка, то целесообразно ставить задачу консолидации земельно-ипотечных активов, находящихся в кредитных портфелях разных банков в целях снижения затрат по рефинансированию.

Таким образом, ОАО «Россельхозбанк» сможет целенаправленно формировать консолидированный земельно-ипотечный актив, на основе которого будет осуществляться эмиссия облигаций с залоговым обеспечением. При этом стоимость заимствований будет определяться объемом эмиссии и рейтингом таких облигаций, который, в свою очередь, будет соответствовать рейтингу Россельхозбанка. Уже на этом этапе отдельные банки смогут предлагать к выкупу имеющиеся у них земельные закладные, которые будут приобретаться Россельхозбанком, поскольку иные способы рефинансирования будут для них менее привлекательными.

На этом этапе ОАО «Россельхозбанк», как оператор системы земельно-ипотечного кредитования, выполняет следующие функции:

- проведение государственной политики в области земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве;

- разработка финансовых моделей, организационно-технологических схем, основных стандартов предоставления земельно-ипотечных кредитов и требований, предъявляемых к оформлению закладных;

- мониторинг земельно-ипотечных операций;

- оказание консалтинговых и иных услуг участникам ипотечных операций;

- иные функции, которые могут быть установлены Правительством Российской Федерации.

На втором этапе будет продолжаться наращивание объемов земельно-ипотечного кредитования с формированием инфраструктуры, необходимой для функционирования системы по двухуровневой схеме. Одновременно будут осуществляться мероприятия по аккумулированию пула закладных на земельные участки для последующего рефинансирования земельно-ипотечных кредитов путем эмиссии ипотечных ценных бумаг и размещения облигаций на фондовом рынке. Функции финансового центра, осуществляющего рефинансирование земельно-ипотечных кредитов, выдаваемых банками, постепенно передается земельно-ипотечным агентствам. Этим самым включается механизм «запуска» процесса рефинансирования системы ипотечного кредитования и создаются условия для развития вторичного рынка ипотечного кредитования. В целях обеспечения запуска системы рефинансирования по двухуровневой модели потребуется участие государства в форме гарантии по обязательствам эмитента.

Еще по теме:

Зарубежный опыт развития страхового дела
Международный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка. Мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-а ...

Текущее положение дел в системе управления риском
Преобладающим видом деятельности ОАО "АКИБАНК" является кредитование. В общем объеме полученных доходов доля процентов по ссудам превышает 75%, в частности по ссудам, предоставленным клиентам некредитным организациям - 67,9% (по состоянию на 01 октября 2005 г). Эффективное управление порт ...

Направления по совершенствованию управления рисками в ОАО «Уралсиб»
Проводимые в 2009 г. банком операции определяли возможность возникновения и степень концентрации банковских рисков. В соответствии с рекомендациями Банка России в целях эффективного управления рисками и построения современной системы управления рисками ОАО «УРАЛСИБ» выделены следующие основные виды ...