Страхование кредитных рисков

Рынок потребительского кредитования в России уже на протяжении целого ряда лет имеет устойчивый положительный тренд. При этом, по оценкам как банковских, так и независимых аналитиков, эта тенденция будет гарантированно сохраняться. В частности, такой авторитетный банковский эксперт, как Михаил Задорнов, председатель правления Банка ВТБ 24, прогнозирует устойчивый рост объемов потребительского кредитования в ближайшее время на уровне 70–80% в год[1].

Здесь необходимо отметить, что потребительское кредитование выступает мощным элементом стимулирования потребительского спроса населения, а следовательно, и роста валового национального продукта. По некоторым оценкам независимых экспертов, потребительское кредитование обеспечивает до 40% роста объемов розничной торговли. Таким образом, оно становится довольно мощным инструментом внутренней экономической политики правительства и, следовательно, развитие потребительского кредитования не останется без его пристального внимания.

С другой стороны, широко озвучиваемое в прессе утверждение о «буме потребительского кредитования» в России на поверку оказывается мифом, если расценивать его по соотношению «объемы выданных потребительских кредитов / объем валового национального продукта».

Россия пока сильно отстает от развитых финансовых рынков. В частности, тот же Михаил Задорнов приводит следующие наглядные цифры:»… если взять всю сумму кредитов (ипотечных, авто-, потребительских), выданных физическим лицам, то на начало года (имеется в виду 2008 год) они составили лишь 5,5% от ВВП страны. К концу года мы ожидаем около 8% ВВП, или более 2 трлн. рублей. Для сравнения: в США они составляют 92%, в Германии – 60%, в странах Восточной Европы – 15–20% ВВП. Вывод: Россия находится еще только на начальных стадиях развития рынка потребительского кредитования. Просто у нас очень быстрые темпы роста сегмента: в 2003 году был всего 1% ВВП, сейчас он вырос в 8 раз».

Оборотной стороной роста объемов потребительского кредитования стал устойчивый позитивный тренд просроченных потребительских кредитов, опередивший в 2007 году тренд роста общего объема выданных потребительских кредитов (2,6 раза против 2,0 по данным, приведенным в статье Т. Мартыновой «Корпорация «Укради у банка»[2]).

Цель работы – рассмотреть страхование кредитных рисков.

Задачи:

– страхование кредитных рисков;

– страхование финансовых рисков банков;

– возможные программы страхования.

Сегодня банковский сектор уделяет большое внимание развитию кредитования малого и среднего бизнеса. Сектор малого бизнеса является менее изученным и понятным для банков в отличие от сектора крупного бизнеса, кредитование которого в силу ряда причин более безопасно. Поскольку малый бизнес зачастую оказывается для банков «терра инкогнита», они обоснованно пытаются разделить свои риски при кредитовании данного сектора со страховыми компаниями. Страховщики до последнего времени тоже не рассматривали страхование малого бизнеса в качестве приоритета развития. Однако сегодня ситуация меняется.

Любая развитая экономика сильна, прежде всего, своим средним классом. Западные страховщики от 50 до 90% прибыли получают именно от страхования малого и среднего бизнеса, поэтому их основные программы рассчитаны на среднее предприятие. Как показывают различные исследования, в России услугами страховых компаний пользуются не более 20% предприятий МСБ. В то же время наблюдается устойчивый рост убытков данного сектора от неблагоприятных событий: от потери имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, предпринимательских рисков и т.д. При этом 90% убытков являются существенными для финансовой устойчивости предприятия.

На наш взгляд, для создания цивилизованных отношений в сфере страхования малого бизнеса существует ряд препятствий.

Одним из таких барьеров является низкая страховая культура рядового предпринимателя. Именно недостаточная страховая грамотность руководителей малых и средних предприятий привела к отставанию российских предпринимателей от западных по уровню использования страхования в бизнес-целях. С одной стороны, это связано с экономией средств, с другой – с недооценкой самого страхования как мощного финансового инструмента, экономически выгодного метода возмещения убытков.

Кроме того, к препятствиям можно отнести: неудачный опыт страхования в ненадежных компаниях или компаниях, которые занимают позицию жесткой селекции клиентов, неумение, а часто и нежелание страховщиков обслуживать клиентов с ограниченным платежеспособным спросом при высоких рисках.

• Cтрахование финансовых рисков банков
• Возможные программы страхования для банков
• Заключение

Еще по теме:

Страховой продукт: определение и его основные характеристики
В основе системы управления страховыми продуктами должно лежать четкое понимание сущности предлагаемого продукта. Несмотря на значительное число публикаций по страховому делу в Российской Федерации так и не были выработаны общепринятые представления о сущности «страховой услуги» или «страхового про ...

Основные страховые продукты ЗАО Страховая компания «Спасские ворота»
Первые три квартала 2009 года были отмечены ростом во всех сегментах страхового рынка. В 2009 году российский страховой рынок продолжал развиваться, несмотря на мировой экономический кризис. По данным ФССН за 2009 году объём собранных премий вырос на 21,9% (в 2007 на 27,1%) и по итогам года достиг ...

Методика анализа кредитного риска
Методика анализа кредитного риска состоит из двух ступеней: а) экспресс - анализ; б) развернутый анализ. Экспресс - анализ проводится с помощью определенного набора стандартных коэффициентов и индексов с использованием ПЭВМ и различных экономико-математических методов (ЭММ). Для его осуществления н ...